måndag, februari 20, 2017

Motionera mera – gör din stämma hörd på stämman


Varje medlem i en bostadsrättsförening har rätt att skriva motioner till stämman om saker som hen vill ändra på. Tyvärr är det många som missar denna möjlighet. Tänk på att se efter i stadgarna när det är sista dagen för att skriva motionen. Vanligen är sista dagen någon gång i mars/april, vilket betyder att det är hög tid få detta gjort nu.
En motion ska vara saklig och beskriva ett problem och ha ett förslag till förbättring i föreningen och ska vara undertecknad.
Om du skriver en motion som verkligen är en motion och inte enbart generellt tyckande så är styrelsen skyldig att ta upp den på årsstämman där den ska behandlas. Ibland läses motionen upp av stämmoordföranden så att alla kan ta del av den igen. Beroende på motionens karaktär kan gången vara olika. Styrelsen bör ha haft ett förberedande möte före stämman för att gå igenom inkomna motioner och bestämma hur de ska hanteras.
Är det en enkel sak som styrelsen anser gagna föreningen och frågan faller under löpande förvaltning kan de innan stämman bestämma hur frågan ska hanteras och då redogöra för det på stämman. Är det en fråga som ska behandlas på stämman är det upp till deltagarna där att bestämma fortsatt hantering. Antingen röstar stämman för eller emot ett förslag och så är saken ur vägen. Den kan också ge uppdraget till styrelsen att vidareutreda frågan eller till och med ge den mandat att ta beslut i frågan efter utredning.
Att deltaga på stämman och kanske också motionera är en rättighet som ska tas tillvara för att se till att satsat kapital förvaltas på bästa sätt.
Lycka till i din förening. 

lördag, februari 18, 2017

Lattjolajbanlådan


Eftersom vi har små barn är det dags för barnkalas lite då och då. Ibland händer det också att vi vill ge en present i vardagen till våra egna barn för att uppmärksamma något bra. Det kan vara att läkarbesöket gick bra eller att munnen öppnades hos tandläkaren. Vid sådana här tillfällen kan det vara kul att ge en liten trevlig present.
Är det då kul att ge sig iväg till en leksaksaffär vid varje tillfälle? Att lägga tid och transportkostnader på att dessutom köpa en riktigt dålig och DYR skräppresent är förstås ingen höjdare. Men hur många har inte i ren stress köpt sig fri för en alldeles för stor peng för att man glömt köpa den där presenten..
Vår lösning är: ”trumvirvel”

-Lattjolajbanlådan

Vad är då detta för påhitt? Jo, det är helt enkelt så att vi i källaren har en låda som barnen inte vet existerar och är fylld med diverse kul presenter. Och nej. Den fyller inte på sig själv. Tyvärr.
Strategin är att vid besök i Ullared köpa på oss ett antal presenter för framtiden. Vi brukar handla askar med danska plastbitar. Dessa askar är i vanliga leksaksaffären ganska dyra, men i det stora varuhuset går det att få dessa till lagom barnkalasvänliga priser. Vi köper även andra universella presenter som passar alla tex böcker, pyssel och ritsaker. Detta är varor som är betydligt dyrare att köpa på hemmaplan och därför blir det en ganska generös present eftersom de flesta jämför med vad det kostar att köpa just på hemmaplan.
Det går givetvis också att fynda vid utförsäljningar eller andra kampanjer för att fylla på Lattjolajbanlådan. Om lådan alltid hålls minst halvfull finns det alltid en present till hands vid nästa tillfälle.
Har du en Lattjolajbanlåda?

torsdag, februari 16, 2017

Aktiebolag: Utdelning eller lön?


I tisdags skrev jag om skillnaden mellan Aktiebolag och enskild firma. I detta inlägget ska jag redogöra för mina tankar kring skillnaden mellan att lön eller utdelning. Min egen plan med aktiebolaget är alltså att spara utdelning för att dryga ut pensionen eller sluta jobba tidigare.
Tänk på att det är bara beskattat resultat som kan sparas. Låt mig ge ett exempel: Under året tar jag en lön på ca 39 000 kr före skatt. Detta för att se till att få maximala avsättningar i det sociala skyddsnätet med pension, Sjukpenninggrundande inkomst (SGI) och Föräldrapenning. När året är slut har jag 200 000 kr kvar som årets resultat före skatt. I det första alternativet skattar jag av 22 % Bolagsskatt och har kvar 156 000 kr som jag kan ta som utdelning till 20 % beskattning, vilket ger mig 124 800 kr i handen.

Det andra alternativet är att använda samma pengar, 200 000 kr, till en löneutbetalning. Bruttolönen blir då 152 184 kr och sociala avgifter 47 816 kr. Eftersom jag tidigare ligger på en nästintill perfekt lönenivå skattemässigt kommer nu den stora effekten. Om jag ökar min årslön med 152 184 kr kommer jag behöva betala 80 508 kr i skatt (tabell 33 där jag bor), vilket ger mig 71 676 kr i handen.


Den totala skillnaden är alltså 53 124 kr (124 800 kr – 71 676 kr) mer i handen om jag tar utdelning istället för lön!
Mitt mål är att jobba som konsult 9 månader om året och vara ledig 3. Då behöver jag avsätta ca 22 000 kr varje månad för att nå 200 000 kr i resultat och då också mitt mål om att kunna plocka ut 124 800 kr i utdelning per år. I dagsläget klarar jag mer än den dubbla årsavsättningen, vilket gör att varje år jag jobbar ger mig 124 800 kr i årlig utdelning i två år!  
Hoppas att det gick att förstå beräkningen. Annars är det bara att fråga på!

tisdag, februari 14, 2017

Aktiebolag eller enskild firma?

Vilken fantastisk utveckling det har blivit för bloggen de senaste veckorna. Så roligt att det är så många som dagligen gör ett besök, tack. Kul också med alla kommentarer som jag får. Jag uppskattar all feedback och finns det önskemål på något vardagsekonomiskt problem som ni vill att jag ska belysa extra så skriv gärna det. 

För en tid sedan dök frågan upp här på bloggen om vad jag kunde rekommendera kring val av företagsform. Jag driver idag själv både en enskild firma sedan ca 10 år och aktiebolag (AB) sedan ett par år. Det finns en del skillnader mellan dem och jag tänkte redogöra för mina tankar. I det här inlägget berör jag inte Handelsbolag och Kommanditbolag eftersom jag anser att en nybörjare som egenföretagare ska hålla sig borta från dessa på grund av mer komplexa skatteregler och ansvarsfördelning.

Jag hade själv en enskild firma i många år för uppdrag sidan om ordinarie arbete. Men jag startade AB för ett par år sedan då jag blev utköpt två gånger under samma år från olika arbetsgivare och inte ”kunde” ta en ny anställning eftersom skatten hade blivit skyhög. Istället startade jag ett AB och tog in intäkterna i bolaget, men lät bli att ta ut lön. Om jag hade tagit ut lön hade det varit till 58 % beskattning och genom att skjuta lönen till efterföljande år kunde jag själv reglera lön och därigenom skatten.

Oavsett företagsform är det ett par saker du måste tänka på, bla:
Du måste ha F-skattsedel (ansök hos Skatteverket).
Du måste vara registrerad för moms om du har momspliktig verksamhet (ansök hos Skatteverket).
Du bör/måste ha företagsförsäkring.
Du bör/måste ha eget bankkonto och giro till företaget för inbetalningar från kunder. Viktigt även i enskild firma tycker jag för att hålla isär privata pengar från företagets.
Du måste upprätta bokföring, redovisa moms och deklarera.


Nedan tänkte jag ange vad jag anser vara de viktigaste skillnaderna med respektive företagsform:
Enskild firma
+Inget startkapital krävs
+Ingen ränta på periodiseringsfond
-Ej anställa man eller fru i företaget
-Ej ge friskvårdsbidrag eller minnesgåva
-Större personlig risk


Aktiebolag 
+Kan ta ut utdelning på ca 160 000 kr per år till 20 % beskattning.
+Om företaget går i konkurs är det bara insatt kapital som förloras (under förutsättning att reglerna i Aktiebolagslagen följts, tex upprätta kontrollbalansräkning).
+Kan investera överskottet i aktier och fonder.
-Företaget får ej låna ut pengar till ägarna.
-Krångligare regelverk (Aktiebolagslagen).
Revisorskravet avskaffades den 1 november 2010 och är du själv en kunnig person inom redovisning och företagsekonomi klarar du dig utan. Annars bör du överväga att ta hjälp. Det kan antingen vara genom en redovisningskonsult som upprättar bokföring och bokslut eller genom en revisor som granskar. Tänk på att detta är helt olika roller och inte ska förväxlas.
Kravet för aktiekapital sänktes till 50 000 kr den 1 april 2010 och förenklade att starta AB. Många tror att det kostar 50 000 kr att starta företaget, men det som krävs är tillgångar motsvarande detta belopp. Det enklaste är att ta hjälp av banken med ett bankintyg som visar att det finns 50 000 kr på ett bankkonto som är till för AB:s bildande. Det finns också andra, men aningen mer komplicerade vägar att gå. Det går tex att ombilda en enskild firma till AB eller starta ett AB med apportegendom.
Min egen plan med aktiebolaget är att spara utdelning för att dryga ut pensionen eller sluta jobba tidigare. I nästa inlägg kommer jag att ge konkreta räkneexempel på hur fint det är att ta utdelning istället för lön.
Driver du företag? I vilken bolagsform?

söndag, februari 12, 2017

Går sparsamheten ut över barnen?

När jag växte upp var det präglat av knappa ekonomiska förhållanden. Vi led ingen nöd, men det var ytterst sällan några utsvävningar. Kläder sydde min mamma själv och ärvdes sedan vidare. Sportutrustning fanns det inte pengar till. Läsk och glass var väldigt sällsynt, inte långt ifrån att bara inhandlas till födelsedagskalas och godis åts enbart på lördagar. McDonalds åt jag på första gången i 15-årsåldern och Oboy fick jag bara hemma hos min farmor. Första utlandssemestern kom långt upp i tonåren.

Just dessa omständigheter har påverkat mig mycket. Från någon gång i tonåren har jag varit medveten om hur mitt liv som barn varit och vad jag vill ge åt mina egna barn. Någonstans finns det en direktkoppling mellan den lille Vardagsekonomen och dagens Pappa Vardagsekonom. Denna tidstunnel är alltid närvarande och påminner mig om mitt förflutna.

Du som läsare har förstås räknat ut att vi är en sparsam familj. Men vad betyder det i praktiken? Jag tycker tex inte om att betala ordinarie pris eller göra onödiga inköp. Vi har också rensat bort alla onödiga fasta kostnader och sett till att ha bästa pris på försäkringar, lån, bredband osv. Vi bygger Eget kapital med 50 % varje månad, läs mer om detta här och här. 

Hur ska man då göra med barnen i förhållande till den här sparsamheten? Låt mig ta det ur ett annat perspektiv.

Jag har alltid haft ett driv att ständigt utvecklas och bli bättre, vilket gått igen i allt från studierna till yrkeslivet. Det har gett mig en karriär med goda inkomster för min ålder. Jag har jobbat hårt och haft en gnutta tur och kan idag försörja min familj på 9 månaders konsultarbete per år. Min familj har det idag mycket bättre ställt än vad jag hade det under min uppväxt och tack vare det kommer vi att ha helt andra möjligheter idag.

Med tanke på tidstunneln skulle mitt framtida jag inte förlåta mitt nuvarande jag för att undertrycka mitt historiska jag.

En del i vår omgivning skulle säkert säga att våra barn är bortskämda. Men om jag idag har en möjlighet att ge mina barn en del av de saker som jag drömde om som liten så gör jag det. Jag fick aldrig en serietidning eller leksak när jag var med som barn och handlade. Det får inte mina barn idag heller varje gång, men det händer någon gång då och då. Och alltid när någon är sjuk så köper jag med en serietidning hem för att muntra upp lite. När detta inträffar och mitt barn blir glatt så blir samtidigt också mitt andra jag i andra änden av tidstunneln det.

Det är för mig otänkbart att vårt sparande ska gå ut över våra barn. Jag vet att det finns många barn i världen och i det här landet som har det väldigt dåligt och att i det perspektivet skulle våra barn ändå ha det riktigt bra. Nu är det inte den här socioekonomiska diskussionen som det här inlägget handlar om.

För mig handlar det om att kunna ge det där lilla extra till mina barn som jag aldrig själv fick uppleva. Det är också därför som jag brinner starkt för sparande i allmänhet och sparande till barnen i synnerhet. Det handlar om att köpa en framtida grundtrygghet. Genom att ha en EKK, Eget Kapital Kvot, på 50 % tar vi ansvar för framtiden samtidigt som vi kan leva i nuet. 

Hur hanterar du dina barn och ditt sparande?

fredag, februari 10, 2017

Veckohandling – en reflektion och spartips


Vid den senaste veckohandlingen så var det några saker jag verkligen funderade över. Jag tänkte också ge dig några av mina bästa sparknep i affären.
För det första förstår jag inte varför folk fortsätter att köpa dyra påsar i affären. Varför betala 2-3 kronor per kasse när det går att ta med sig påsar hemifrån. Vi handlar med de lite stabilare kassarna i tjockare plast som man kan få som give aways. 3 påsar i veckan á 3 kr är 468 kr/år i helt onödig kostnad.
Jag tar det som självklart att ha gått igenom reklambladet innan handlingen för att veta om det är någon speciell vara på bra pris. Är det varor som går att förvara längre brukar vi bunkra av den och ha hemma. Så här långt rena sparsjälvklarheter…
I affären missar jag aldrig kyldisken med varor med kort datum. Det går utmärkt att tex köpa pålägg eller korv och frysa in. Eller varför inte färsk pasta till kvällsmat. Favoriten är när affären säljer ut ost. Särskild någon som redan är lagrad i 12- 18 månader. Varför skulle den bli dålig på just förfallodagen? Det är ett skämt med allt detta svin. Köp ost och lägg i kylen. Klarar sig riktigt länge. Skulle den bli möglig i någon kant så är det bara att hyvla bort. På den tiden vi var studenter tog vi cykeln till Willys på måndag morgon för att handla varor med kort datum som då sorterades bort. Vilka fynd det gick att göra då, visserligen i kamp med pensionärsligan men ändå.
I vår familj tycker vi om att följa Melodifestivalen och eftersom jag jobbade förra lördagen missade jag den första delfinalen. Därför har jag lovat familjemys denna veckan med ostbricka. Vilka godsaker jag kunde finna i ”readisken”. Fick ihop en schysst ostbricka med fem ostar för under hundringen.
Vi har fortfarande blöjbarn och jag vägrar köpa avfallspåsar. Varje gång jag handlar så packar jag noga ner alla frukter och grönsaker i plastpåsar. Det gäller även bananer, gurka, vitkål osv. Brukar också råka få med mig några extra påsar. Dessa används sedan att kasta blöjor i. Det går också bra att använda brödpåsar och själva förpackningen som blöjorna ligger i som soppåsar.
Vi som många andra barnfamiljer äter tacos på fredagar. Det fina med tacos är att det går att variera efter vad som var billigt i grönsaksväg eller vad som redan finns hemma. MEN det gäller att vara smart när det kommer till kryddan. Givetvis går det utmärkt att själv blanda tacokrydda, men färdigblandad är billigast att köpa på tetra typ mjölkförpackning. Igår kostade den 109 kr för 1064 g, vilket ger ett kilopris på 102,44 kr. Skulle jag däremot köpt tacokryddan i portionspåse kunde jag köpt tre-pack á 28 gram för 24,90 kr, vilket ger ett kilopris på 296,44 kr. Nästan tre gånger så högt!

Den sista saken som jag tänkte på är den växlingsmaskin som står vid förbutiken. Här kostar det 10% att växla in sina småmynt! Vilket rån! Själva har vi konto i Forex bank. Här går det numera att sätta in 50 mynt gratis på sitt konto. Detta är visserligen en försämring eftersom det tidigare varit gratis oavsett antal mynt.

Vad har du för annorlunda sparknep i mataffären?

onsdag, februari 08, 2017

Köpa bostadsrätt - vad tänka på?


Jag som ekonominörd hamnar ofta i olika former av ekonomiska diskussioner, vilket jag tycker är otroligt stimulerande. Fast det är en sak som återkommer lite då och då. Hand upp alla som hört följande mening:

"Jag har köpt en ny lägenhet och hyran är riktigt låg."
Fel, fel fel, som Brasse hade sagt (du som är född efter 1985 kan googla "Fem myror är fler än fyra elefanter"...)

För det första. Det är ingen lägenhet som köpts utan det är nyttjanderätten till en lägenhet i en ekonomisk förening som köpts. För det andra är det avgift som betalas. Hyra betalas för hyresrätter. Ok, det går att betala hyra för parkering, garage eller förråd i en bostadsrättsförening.

Vi tar det från början. En bostadsrättsförening är en ekonomisk förening där medlemmarna har nyttjanderätten till sina lägenheter. Varje medlem har ett andelstal i föreningen, vilket styr hur hög avgiften är. Andelstalet baseras på en mängd faktorer som tex yta, var i huset som lägenheten är belägen, antalet badrum mm. Det som köps och säljs är alltså själva nyttjanderätten till lägenheten.

Varje år hålls en årsstämma, oftast på vårkanten i april-maj, där det ska beslutas en rad saker. Det ska väljas styrelsemedlemmar, revisor och valberedning. Resultat- och balansräkning ska fastställas och det ska avgöras om styrelsen får ansvarsfrihet. Viktigt också att på årsstämman bestämma arvodet till styrelsen och revisorn. En styrelse får ALDRIG arvodera sig själva. Dock har årsstämman ingenting att säga om hur avgifterna ska se ut – det är en löpande förvaltningsfråga och hanteras av styrelsen. Däremot ska det beslutas om större förändringar som stambyte, nybyggnad av garage etc. Den styrelse som sätter upp punkten Övrigt på dagordningen får skylla sig själva….

När man då ska ”köpa en lägenhet” vad är det då att tänka på? Först handlar det ju att bestämma storlek på lägenheten, område att bo i och eventuellt läge i huset. Detta är individuella saker att förhålla sig till. Jag tänkte fortsätta på det ekonomiska och tekniska området.

Först och främst ska mäklaren tillhandahålla den senaste årsredovisningen. Denna är väldigt viktig! Nedan är några av de frågor som du ska ställa dig och söka svaren på: hur ser underhållsplanen ut och avsättningar till densamma? Hur ser styrelsen på kommande underhållsbehov? Hur stora är lånen och hur mycket amorteras? Hur är sammansättningen av lånen? Hur ser balansräkningen ut i övrigt? Hur är avgiftsutvecklingen? Hur många medlemmar finns i föreningen?

Underhållsplanen innefattar ALLT underhåll som ska göras de kommande (vanligtvis) 20 åren. Här innefattas tak, stammar, el, tvättstugor, fasad mm. Denna totalkostnad för allt underhåll delas på 20 år och ger då det årliga avsättningsbehovet till underhållsfonden, som en bostadsrättsförening är skyldig att göra. I praktiken handlar det om att föra om fritt eget kapital till bundet eget kapital för att säkra kommande underhåll. Underhållsplanen tillsammans med styrelsens syn ger dig en vägledning om hur framtida kostnader ser ut.

Föreningen har förmodligen banklån som det löper ränta på och som ska amorteras. Är det en skicklig styrelse ser du det på lånens sammansättning på löptid och räntesats. Har föreningen ett bra kassaflöde bör det också synas genom att lånen amorteras. Lånens storlek och ränta har också en stor påverkan på avgiftens utveckling. Balansräkningen i övrigt kan också avslöja hur mycket som finns avsatt till underhållsfonden och hur avskrivningarna ser ut. Det är väldigt vanligt med progressiva avskrivningsplaner, ibland så aggressiva att 50 % skrivs av under de sista 7-8 åren i en 50-årig plan. Numera är revisorerna mer hårda och tittar på hur "riktiga" fastighetsbolag hanterar sina avskrivningar och godkänner inte progressiva planer.

Jag tycker även avgiftsutvecklingen är intressant. Det är inget självändamål att hålla samma avgift över tiden och strunta i underhållet. Det skadar bara föreningen på sikt. En stabil förening bör ha en jämn avgiftsutveckling. Gärna 1-2 % årligen.

Antalet medlemmar och föreningens sammansättning påverkar också. En förening med fler medlemmar är mindre sårbar för om någon struntar i att betala avgiften eller om något behöver lagas och betalas akut. En förening bestående av radhus eller fristående marklägenheter tenderar att få högre kostnader eftersom det är större underhållsbehov än i ett flerfamiljshus som delar tak och fasad.

Slutligen är det bra att räkna på kassaflödet som vanligen saknas i en årsredovisning för en bostadsrättsförening. En enkel uppställning är som följer:

Årets resultat + amortering – avskrivning = kassaflöde
Överkurs: i en budget måste också planerad avsättning till underhållsfond dras bort för att få fram kassaflödet. Det görs inte i årsredovisningen eftersom där visas den verkliga kostnaden som då också är en del av årets resultat.


Det blev ett långt inlägg, men kanske kunde jag tillföra någon tanke inför ett eventuellt köp?

 

måndag, februari 06, 2017

Enklare bli rikare än rik

Det finns många bloggar idag om duktiga sparare och smarta investerare med miljontals kronor i sina portföljer. Det finns också de som kämpar varje dag för att få ihop sin vardag.

I detta inlägget bortser jag helt från olika definitioner på NÄR man är rik. Man kan vara rik på många sätt, men nu handlar det om pengar.

It takes money to make money

Pengar kommer till pengar

Ränta på ränta

The poor pays more

Det är det sista uttrycket jag fastnat för mest, dvs fattiga betalar mer. Varför är det så? Visst är det enklare att bli rik med en fet inkomst, men det handlar också om att vara smart och förutseende. Alla privatekonomer pratar om hur viktigt det är med en buffert.

Låt mig ta ett exempel. Familjen von Trashank har precis upptäckt att de behöver ny tvättmaskin och torktumlare. Eftersom det nyss varit jul- och nyårshelg har de tomt på kontot.

Hos ett av de stora varuhusen för hemelektronik erbjuds de ett paket med önskade vitvaror på avbetalning. Kontant hade det kostat 15 000 kr, men det är ju inget alternativ. Nöjda kör de hem vitvarorna. Det som de flesta inte tänker på är en uppläggningsavgift på 295 kr, administrativ månadsavgift på 29 kr och en ränta på 7,95%. Totalt kommer von Trashank att betala 18 353 kr istället för 15 000 kr. Det är 22 % högre kostnad!

Jag har förståelse för alla som kämpar för att få sin månadsbudget att gå ihop och som ibland vill kunna köpa något extra. Jag tänker på alla de barn som inte har möjlighet till fritidsaktiviteter. På de äldre som inte kan köpa den mat de önskar.

Grunden är naturligtvis en inkomst, men det handlar VAD man gör med den. Jag vet många bra exempel på familjer som "trollar" för att det ska gå ihop. Och grunden är att komma igång med ett buffertsparande.

Det är när detta är på plats som extra dyra inköp ovan kan undvikas. Det är också då som pengarna kan börja jobba för dig.

Kom ihåg att det bästa sparandet går med automatisk överföring samma dag som lönen kommer. Då behöver man aldrig tänka på det. Varje sparad krona är en sparad krona, men ofta pratas det om att man ska spara 10 % till sig själv först.

Frågan är också hur stor en buffert ska vara. Mitt svar är att det varierar med hur man bor, ensamstående, barn osv. Börja med 10 % och kör tills du är nöjd!

Hur stor buffert har du?


söndag, februari 05, 2017

Konspirationsteorier och Evert Bäckström

Varning! Läsning sker på egen risk. Följande tankar är högst personliga och ytterst konspiratoriska.

Hata slumpen är Evert Bäckströms strategi. Den har undertecknad också levt efter under många år. Nu börjar dock för många händelser att staplas på varandra. Senast i raden var Swedbanks bankomatstrul där tex en ensam person tagit ut 590 000 kr.

Det finns en rad isolerade händelser under det senaste året som var och en för sig är ett problem för de inblandande. Låt mig ge några exempel.

Alla minns väl överbelastningsattacken som skedde i mars 2016 när de största mediehusen slogs ut en lördag. Helt plötsligt föll en stor radiomast efter att någon lossat flera muttrar modell gigantiska. Runt om i landet har det flera gånger rapporterats om uppmaningar att koka dricksvattnet. Sturups flygplats har plötsligt blivit strömlöst vid ett par tillfällen. Och nu senast problemen för Swedbank.

Om man höjer blicken och sätter samman alla dessa händelser (finns säkert fler som skulle passa in i sammanhanget) blir mönstret ganska otäckt. Ponera att de händelser som varit skulke inträffa inom loppet av 24 timmar. Följden blir anarki och totalt kaos.

Hur ska information spridas i samhället när den digitala kommunikationsvägen är bruten och media är överbelastat samtidigt som det är strömlöst på vissa håll och befolkningen lider av magsjuka i bankomatkön?

Värnpliktens återkomst och krigsplacerade poliser? Hata slumpen, sa Bäckis. Det är kallt nu!


lördag, februari 04, 2017

Skänka bloggens intäkter till välgörenhet

När jag började blogga hade jag ingen speciell strategi eller tankar bakom utan började för att jag fick lust.  Nu har jag funderat en del över utvecklingen framöver.

Det jag lutar åt är att skriva 1-2 längre och fördjupande inlägg per vecka och därimellan 2-3 lite kortare inlägg. Jag har nu börjat skriva inläggen i Word innan de postas för att kunna skriva när andan faller på och få bättre kvalitet. På det här viset känner jag att jag kan få tid till att ta fram fakta och information som ger mer tyngd i inlägget och dessutom fnula på formuleringar.

Inriktningen kommer vara densamma som hittils. En skön mix av mina funderingar, reflektioner över aktuella händelser, tips om vardagsrekonomi och såklart lite om hur det är att driva företag.

Bloggen har inte skapats för att ge reklamintäkter. Jag tycker det är ett kul sätt att delge mina funderingar och få utlopp för en del kreativitet. Jag uppskattar alla kommentarer och att det är fler och fler som hittar hit. Superkul!

Dock har jag funderat på att lägga in reklam och skänka intäkterna till välgörenhet. Då förenar jag bloggen med nytta och nöje!

Vad du tycker du som läser bloggen om mina funderingar?

Allt gott!

torsdag, februari 02, 2017

Bostadsprisernas utveckling

Verkligen kul med alla positiva rapporter som trillar in dagligen nu. Sverige går starkt och det tycker jag märks på flera sätt.

Börsen går bra, arbetslösheten är låg och bostadsmarknaden är stark. Varför är bostadsmarknaden så stark och vad tror jag framöver har jag fått frågan om.

Om man funderar i det stora hela så har faktiskt det satsats en hel del skattepengar som  bidragit till den här utvecklingen. Gå tillbaka 10 år se på alla politiska stimulanser. Ett urval: jobbskatteavdraget, rot och rut, fastighetsskattens borttag. Vad är det då som egentligen hänt? Jo, min upplevelse är att de som har det bra fått det ännu bättre. Jag kan ta vår familj som exempel.

Vi köpte vårt hus 2008 och då hade vi en helt rörlig ränta på 4,95% som steg till 5,25% innan Ingves & Co började sina räntesänkningar. Jag minns fortfarande att jag satt i bilen när Ekot trumpetade ut att räntan sänktes med hissnande 170 punkter. Därefter har sänkningarna fortsatt till dagens historiskt låga räntenivåer. På vårt huslån som är på strax under 1 400 000 kr är skillnaden idag ca 3,5 %-enheter. Detta motsvarar en årlig kostnad efter ränteavdrag på 34 300 kr. Pengar som vi använder till amortering.

Moderaterna gick till val 2006 med parollen att det skulle löna sig att arbeta. Sedan fortsatte avdragen att avlösa varandra och det har gett ordentlig skjuts i plånboken. Förra året var jobbskatteavdraget värt över 26 000 kr per år för min del.

Efter det att vi köpte huset har vi renoverat en hel del. Mycket av jobbet har jag gjort på egen hand, men till större renoveringar har vi anlitat hantverkare och använt rotavdraget. Vi har bytt tak, satt in nya fönster, nya badrum, ny el och satt in kamin. Det sammanlagda rotavdraget för dessa arbeten överstiger 100 000 kr.

Vad har då detta för betydelse i samhället i stort och för bostadsmarknaden? Jo, med högre nettolöner (jobbskatteavdrag) och lägre pris på pengar (räntan) så blir så klart köpkraften större. Alltså har du möjlighet att betala mer för en bostad idag. När det samtidigt infördes rotavdrag så sänktes ju också kostnaderna för att renovera, vilket i sin tur minskade den totala kostnaden för att köpa en bostad och få den i acceptabelt skick. Inköpspris + renoveringskostnad = total kostnad.

Detta har stor påverkan på efterfrågesidan. En ytterligare bidragande orsak är hur stor efterfrågan är. Jag har tidigare varit inne på det här. Med en växande befolkning så ökar också antalet potentiella köpare.

Eftersom det råder bostadsbrist i landet och byggbehovet är stort så kommer efterfrågesidan att fortsätta vara större än utbudet även framöver. Dock kom ju Peter Eriksson med ett förslag om att sänka reavinstskatten för fastigheter, den så kallade flyttskatten, för att sätta igång flyttkarusellen.

Jag tror dock inte detta hjälper. Låt mig ta ett exempel. Våra grannar är i 75-års åldern och bor i ett hus med ett par hundra tusen i lån. Den totala ”hyreskostnaden” i huset är långt under hyreskostnaden för en trerumslägenhet. Vad skulle driva dem att flytta? Det de inte orkar med att sköta i form av städning och trädgårdsskötsel kan de köpa in med rutavdrag för en tusing i månaden och ändå är det billigare för dem att bo kvar.

Det som driver priserna enligt mig är att det är omöjligt att höja räntan till tidigare nivåer, för litet nybyggande av bostäder och växande befolkning. Detta tillsammans med övriga stimulanser ovan leder enligt mig till en fortsatt stabil bostadsmarknad.

Vad tror du?

tisdag, januari 31, 2017

EKK- vad menas?


Investors rapport idag tyckte jag var riktigt trevlig och jag fortsätter öka. Substansrabatt på ca 13 % och höjd utdelning lovar gott!

Efter mitt inlägg häromdagen om januari månads utveckling, som du kan läsa HÄR, fick jag ett par frågor från Snart arbetsfri som också bad mig utveckla mitt resonemang. Jag har tidigare redogjort för vårt upplägg av sparandet. Detta inlägg ska ytterligare förklara mitt tänk och fördjupa oss i Eget Kapital Kvot – EKK.

En balansräkning består av två delar: Tillgångssidan som visar vad som ägs och Skuldsidan hur det har finansierats. Som många andra har jag också vår uppföljning i Excel. Så här ser vår balansräkning ut:

Huset är försiktigt värderat utifrån senaste kvadratmeterpriser i området. Bilen är värderat till aktuell skuld och sparandet utifrån aktuellt marknadsvärde. Dessa Tillgångar har finansierats genom Skulder till banken och CSN samt Eget Kapital.

Vårt mål är att bli skuldfria och på vägen dit mäter jag vår Eget Kapital Kvot – EKK. Denna definierar jag som summan av sparande och amortering i förhållande till nettolöner och målet är att nå 50% varje månad i EKK.

Med sparande är det enbart mitt och min frus sparande i aktier, fonder och konto som räknas. Inte barnbidrag, tjänstepension eller företagets sparande. De är inte våra att fritt disponera och därför är de exkluderade. Amortering omfattar huslån, billån och CSN-lån.

Att bara fokusera på sparandet tycker jag gör att det blir ”enbent”. Jag kan ha hur mycket värde som helst i en belånad portfölj. Det är ointressant eftersom det inte är MITT kapital. Att istället fokusera på Eget Kapital gör ju att det verkligen är MITT kapital som avses.

Jag som många andra bortser från värdet på tillgångarna och fokuserar enbart på att det egna kapitalet ska bli 100%. Detta nyckeltal heter Soliditet och definieras som Eget kapital/Totalt kapital.

Hur resonerar du kring mål och uppföljning av ditt sparande?

måndag, januari 30, 2017

Gott nytt Tuppens år

I helgen firades det kinesiska nyåret in och nu lever vi i det tionde året i den 12-åriga cykeln - Tuppens år. Vi säger därmed hejdå till Apan som återkommer år 2028.

Tuppens år tycker jag passar oss som investerar på börsen och som föredrar stabila utdelare. Enligt horoskopet ska man i år på ett logiskt vis överväga sina beslut och vara långsiktig och kritisk i sitt planerande. I år är det tid för slit och beslutsamhet. Men också möjlighet att självförverkligande och förbättring av den egna personligheten ger extra gynnsamma resultat.

Tidigare år i Tuppens tecken under de senaste dryga hundra åren har varit 1909, 1921, 1933, 1945, 1957, 1969, 1981, 1993 och 2005.

Den som fötts under Tuppens år kännetecknas av sin iver, utåtriktade sätt och att alltid ha något på gång. Tuppen är fåfängd och tycker om att visa upp sig i jakten på bekräftelse. Självförtroendet är gott och de kan verka skrytiga, men de är alltid ärliga. En Tupp är gärna i centrum och tycker om att vara väldigt aktiva och är duktiga problemlösare.

Som vän är Tuppen lojal och håller alltid vad som lovats.

Så i år är det bara att sätta upp en plan, kavla upp ärmarna och kämpa på!

Allt gott!

söndag, januari 29, 2017

Sparande januari - EKK

Denna veckan har det varit bra besöksdrag på bloggen. Superkul! Många som kommenterat också, vilket jag tycker ger en extra dimension till mina tankar som jag skriver. Stort tack alla som tar sig tid och skriver ett par rader.

Jag har tidigare diskuterat hur jag mäter vårt sparande. Jag anser inte att det är rättvist att bara se till sparade pengar, dvs det som hamnar på balansräkningens tillgångssida. För mig är det viktigt att också få med skuldsidan eftersom ett av våra långsiktiga mål är att bli skuldfria. Därför har jag börjat mäta EKK - Eget Kapital Kvot- där vi ska försöka ligga på 50 % varje månad. Det betyder att 50 % av våra nettolöner (efter skatt) ska användas till sparande och amortering.

Amortering är ju också en form av sparande eftersom det minskar skulderna och därmed också ökar det egna kapitalet. Kom ihåg att Tillgångar = Skulder + Eget kapital.

De flesta har ju många olika tillgångar. Det behöver ju inte bara vara värdepapper och kontanter. Det kan vara hus, sommarstuga, bostadsrätt, bil, båt, motorcykel, husvagn, konst, verktyg och maskiner, fritidsutrustning mm. Skulderna talar om hur dessa tillgångar är finansierade. Antingen så har jag ju köpt sakerna för egna pengar eller tagit någon form av kredit. Mellanskillnaden mellan Tillgångar och Skulder är Eget kapital.

För januari månad ser det ut såhär för oss:
Nettolön: 28 600 kr (min lön från företaget)
Föräldrapeng: 8 618 kr (min frus)
Totalt ut: 37 218 kr

Dessa har använts till:
Avanzadepån 100 % aktier: 5 500 kr
Fondsparande 2 950 kr
Kapitalförsäkring Handelsbanken: 600 kr
Totalt sparande: 9 050 kr

Amortering huslån 6 500 kr
Amortering billån 2 429 kr
Totalt amorterande: 8 929 kr

Detta ger en EKK på 48,3 %. Alltså lite under budget.
Eller en traditionell sparkvot på 24,3%.
Sammantaget en ok månad ändå eftersom min fru fick ut lite mindre än planerat, vilket skulle använts till ytterligare amortering.

Utöver detta sparande har hela barnbidraget inklusive flerbarnstillägg, på sammanlagt 2 200 kr, investerats i aktier. För företagets räkning har jag fört över 50 000 kr som också investerats i aktier under månaden i företagets depå. Dessa sparanden räknar jag dock inte in i vårt månadssparande.

Hur har året börjat för din del?


lördag, januari 28, 2017

Veckopeng och lördagsgodis

Jag kommer ihåg när jag var liten och jag fick veckopengen. På den tiden var det en papperstia som räckte hur långt som helst. Det var lördagsgodis för hela pengen som gällde.

Det var väldigt lärorikt att själv stå framför godishyllan och räkna i huvudet hur mycket det ihopplockade godiset kostade. Min kärlek till både pengar och godis (tyvärr) har följt mig genom livet. Jag är övertygad att det är väldigt nyttigt med att på ett lekfullt vis lära sig räkna och pengars värde.

Idag är ju cashsituationen en annan och jag har aldrig kontanter på mig. Därför har det aldrig blivit någon rutin med veckopeng till vår nästansexåring. Istället så köper vi godis till helgen när vi veckohandlar. Visst händer det att det blir någon slant då och då från en äldre släkting.  Dessa sparas och konsumeras vid senare tillfälle.

Visst går det att lära sig ta ut kontanter som blir till veckopeng. Det är upp till oss föräldrar och jag tror som sagt det är nyttigt lära sig pengars värde.

Hur gör ni med vecko/månadspeng?

fredag, januari 27, 2017

Castellum och pykologi

Du som läser bloggen känner förmodligen till både Castellum och deras nyligen kommunicerade uppdelning av utdelningen. Denna uppdelning har diskuterats på en del håll.

Jag tycker det är psykologiskt riktigt att göra en sådan uppdelning. Jag har själv i yrkeslivet suttit som ekonomichef på ett antal bolag. Inte i Castellums storlek såklart, men ändå ett antal hundra miljoner i omsättning. I dessa roller har det givetvis ingått ett totalansvar och däribland kassaflödet.

När man vet om en större framtida utbetalning är det lätt att bli lite defensiv. Det kan leda till att man inte vågar satsa på business case som egentligen är lönsamma med rädsla för att inte ha medel när utbetalningstillfället kommer.

Att då istället satsa på två utbetalningstillfällen leder till att själva ansamlandet av kapital är lättare att överblicka och kontrollen bättre. På så vis kan också kapitalet som inte ska delas ut användas på bästa sätt. Därför tycker jag att deras nya strategi är bra.

Allt gott!

torsdag, januari 26, 2017

Boka semester vilken tilläggsmardröm

Familjen är sugen på en solsemester i början på juni innan skolorna slutar. Jag har lagt ner lite tid för att hitta något som passar och häpnar över alla tillägg.

Mat och transfer är ju man van vid. Maten är ju i princip bara tidsfördriv medan transfern vanligen är prisvärd.

Av- och ombokningsskydd och extra reseförsäkring brukar jag aldrig ta, men väger det lite fram och tillbaks eftersom vi har småbarn och aldrig vet vad som händer.

Tillägg för bagage har ju en del bolag haft länge, men hur åka två vuxna och två barn en vecka med bara handbagage! Såklart man måste betala för bagaget.

Nu upptäckte jag  att Sembo/ Norwegian ger en möjlighet att betala en serviceavgift på 149 spänn. Det ger mig rätten att få svar på frågor annars inte. Vad är det för jävla sätt!

Jag blev så förbannad att jag slutade kolla efter resor i går kväll. Får fortsätta ikväll.

Hur hanterar du alla tillägg?

måndag, januari 23, 2017

Pax för billig Billy

Häromdagen skrev jag ett inlägg om Gekås i Ullared. Idag är det dags för ett annat inköpstips.

Älmhult är ju hjärtat i IKEA och där finns också deras eget fyndvaruhus. Inte bara en avdelning i varuhuset utan en egen fyndbutik. Kolla in den här för mer info. Utbudet varierar mellan besöken, men de har också ett standardutbud av olika skåp och stommar. Det är verkligen fyndpriser och det går att göra klipp. Nýligen sålde de ut julartiklar för 1 kr/st. Det var servetter, etiketter, omslagspapper mm. Jag hoppas på att det blir jul igen och fyndade.

Fortsatt köp av Castellum och H&M idag. Klädbolaget handlas nu till över 4 % direktavkastning baserat på förra årets utdelning.

Allt gott!

söndag, januari 22, 2017

Försäkringar

Jag läste ett inlägg hos Kronan till miljonen om dennes månadskostnader och kommenterade då angående hans försäkringar. Detta födde tanken till detta inlägg.

Vi har idag (i princip) alla våra försäkringar samlade hos Länsförsäkringar där vi är Guldkunder och därför erhåller 25 % eller 2644 kr i rabatt årligen. I dessa diskussioner ska jag erkänna att jag förordar försäkringar, men det handlar om att vara rätt försäkrad och inte överförsäkrad. Jag har tyvärr själv i unga år fått erfara betydelsen av rätt försäkringar och detta följer mig fortfarande i mitt sätt att tänka. Vårt sätt att hantera försäkringar passar oss och våra tankar. Se detta inlägg som inspiration och inte som rådgivande.

Upplägget hos Länsförsäkringar är sådant att vi samlat engagemang som uppfyller deras krav för att bli Guldkund, men vi har våra bolån samlade i Handelsbanken. Mer om hur vi gör finns att läsa här.

De försäkringar vi har hos Länsförsäkringar är följande:

Villahem: Här går det att sänka sin premie genom en del förebyggande åtgärder som tex hemlarm och brandskydd. Saker som förutom sänkt premie är bra i sig själva. Ofta finns det också med ett olycksfallsmoment i denna kategori, men är oftast inget att hänga i granen. Fundera gärna på att komplettera med en separat olycksfallsförsäkring. Kolla tex med ditt fackförbund.

Bilförsäkring: Ibland råder det delade meningar om huruvida en bil ska vara helförsäkrad eller inte. Vi har så ny bil att det bara är helförsäkring som gäller. Vi betalar en peng extra för "Mer-försäkring" som gäller vid tex viltolyckor. Det finns parametrar som påverkar premien utöver själva bilen. Jag känner en del som i yngre dagar satte försäkringen på sin mormor/farmor för att få ner premien. Rekommenderas INTE! Givetvis påverkar körsträckan och även här är ärlighet ett måste.

Gravid/barnförsäkringar: När man kommit till denna fasen i livet försäkrar jag gärna våra guldklimpar ifall det värsta skulle inträffa.

Utöver dessa har jag också försäkringar i företaget, men de faller utanför ramen för nu i alla all.

Sidan om Länsförsäkringar betalar vi för korsvisa livförsäkringar. En del resonerar som så att ett låneskydd på bolånet och sparandet är tillräckligt. Låneskydd betyder att den delen av bolånet som löper på den avlidne skrivs av vid dödsfallet. I vårt fall är vi gifta och det skulle betyda att min fru ärver hela huset, men bara har kvar halva bolånet om jag dör. En extra varning för er som är sambos. Tänk på att ni inte ärver varandra och detta behöver hanteras juridiskt, vilket inte är helt enkelt.

Vi betalar ca 190 kr idag/månad för livförsäkring på en miljon kronor var i livförsäkring, olycksfallsförsäkring för oss båda samt sjukvårdsförsäkring för mig eftersom jag är egenföretagare. Denna kostnad på 190 kr är för mig inget som jag skulle pruta bort. Om någon av oss skulle gå bort så ska den andre i alla fall inte behöva bekymra sig för ekonomin. Även här kan det finnas fördelaktiga försäkringar via facket eller gå att teckna som Gruppliv genom arbetsgivaren. En del arbetsgivare har också försäkringar som gäller när den anställde avlider.

Hur tänker du kring försäkringar? 


fredag, januari 20, 2017

Spara floss på Gekås?

Ursäkta ett dåligt rim i rubriken, men kunde inte låta bli...

Vi bor i södra Sverige och har besökt Gekås regelbundet i över 15 år. Många känner idag till det exponerade varuhuset, men då var det verkligen en guldgruva och inte så mycket folk.

På den tiden bunkrade vi hygienartiklar, rengöringsmedel, plastpåsar mm. Då gick det att spara en hel del. De senaste åren har dock Jula och ÖoB med flera närmat sig prismässigt så mycket att vi inte längre bunkrar från Gekås i samma omfattning.

Idag med småbarn köper vi kläder till dagis som t-shirts, joggingbyxor, tights, underkläder och accessoarer. Vi vill handla utekläder med bra kvalitet och därför blir det Kax från KappAhl.

Till oss vuxna blir det mest underkläder (Topeco) och myskläder. Övrigt tycker vi är svårt att hitta.

Det är bra priser på leksaker och presenter till barnkalas. Blir också en del förbrukningsvaror till huset som penslar, 5-56, tändblock och annat till trädgården.

Sammantaget går det att spara pengar på Gekås, men det gäller att vara prismedveten. En pärla för barnfamiljer är lekavdelningen på våning 4. Perfekt för rastlösa barn.

Besöker ni Gekås och vad fyndas då?

Allt gott!

onsdag, januari 18, 2017

Bilkredit - jäkla skit. Lån - vilket hån!

Vi bytte bil för tre år sedan och tog ett lån på bilköpet genom Santander Consumer Bank med en helrörlig ränta på 0,95%. Den har sedan sjunkit och är 0 % sedan lång tid tillbaka. Dock har de en aviavgift på 55 kr per månad. Totalt gar jag ändå tyckt detta varit ok.

Idag blev jag smärtsamt påmind om att det gått 36 månader och jag var välkommen att förlänga lånet med en ränta på 3,92 % plus aviavgift på 55 kr. Hm, vad göra?

1. Ta av bufferten och lös krediten och spara ihop ny buffert. Tar ca 2 år.

2. Teckna lån genom banken på huset och lös krediten.

3. Förläng krediten.

Det är en hyffsad slant det handlar om, men i räntekostnader är det några tusenlappar. För mig är detta egentligen inte en pengafråga utan en psykologisk fråga.

1: vill jag inte eftersom jag tänkt sänka vår buffert och investera mer på börsen, vilket i så fall uteblir.

2: vill jag inte eftersom jag bestömt mig för att inte ta nya krediter.

3: vill jag inte eftersom de är sviniga med hög låneränta.

Frågan lyder: vad göra? Hjälp mig!


tisdag, januari 17, 2017

Sjuk på jobbet

Det fokuseras mycket inom ekonomibloggarna på låga kostnader och höga sparkvoter. Det handlar också om att dra in kosingen och här tänkte jag ställa en samvetsfråga.

Många tjänstemän har idag möjlighet att jobba hemifrån. Detta är i grunden en trevlig idé som jag personligen uppskattar. Det är också vanligt med oreglerad arbetstid, vilket i praktiken blir att jobbet görs på ackord. Vad får då detta för konsekvenser?

Det är naturligtvis lockande att jobba hemifrån när man själv eller barnen blir sjuka. Kortsiktigt en klar ekonomisk vinst för den anställde som slipper olika former av avdrag.

Men är det rättvist mot arbetsgivaren? Är det rättvist mot den anställde som kanske blir borta längre från jobbet pga längre återhämtning?

Hur gör ni när ni är sjuka?

lördag, januari 14, 2017

Fastighetskrasch

Jag har funderat en hel del på vad jag ska tro om utvecklingen på fastighetsmarknaden framöver. Jag kan inte annat än vara optimistisk trots alla domedagsprofeter med Tor Borg m fl i spetsen.

Vad grundar jag detta på? Jo, ett antal parametrar som jag tänkte redovisa nedan.

Sveriges befolkning ökar och gör det snabbt att vi är bland de snabbast växande länderna i Europa. Redan idag har vi en bostadsbrist som på sina håll är ganska allvarlig. Det är inte bara i storstäderna utan även i mindre städer kan det vara väntetider på långt över 1 år för att över huvud taget få en bostad genom allmännyttan. Att då landet får fler invånare kommer ju knappast att göra bostadsbristen mindre.. Här kan du följa SCB:s Befolkningsräknare. Boverket räknar själva med att det behövs byggas över 700 000 bostäder fram till 2025. Är det ens realistiskt?

Idag är det ett gynnsamt arbetsklimat i Sverige. Antalet varsel är nere på den lägsta nivån på 10 år. Arbetslösheten i Sverige fortsätter att minska. Detta faktum driver naturligtvis också på prisbilden på bostäder.

Min sista parameter är det rekordlåga ränteläget i Sverige. Visserligen är de långa räntorna på väg uppåt väldigt sakta. Dock är det en viktig sak som skiljer Sverige idag jämfört med innan Ingves började sänka räntorna och det är hushållens totala skuldsättning som ökat under denna period. Vad betyder då detta? Jo, inom Makroekonomin är räntan ett vapen att besegra inflationen med. När inflationen är för hög så höjs räntan för att kyla ned ekonomin. De senaste åren har det alltså varit tvärtom, dvs räntesänkningar för att höja inflationen. När nu skuldsättningen ökat så går det inte att höja räntan i samma utsträckning som den sänktes eftersom att effekterna nu blir större. Det gör att när räntorna höjs kan de inte höjas till de nivåer vi hade tidigare eftersom det skulle bli förrödande för Sverige. Detta talat för att vi kommer få låga räntor för lång tid framåt.

Detta sammantaget tycker jag talar för att bostadsmarknaden inte står inför en generell krasch. Däremot kommer det vara lokala variationer såklart och som vanligt är läget av avgörande betydelse.

Vad tror du om utvecklingen framöver av bostadsmarknaden?

Allt gott!


söndag, januari 08, 2017

Jag är en periodare

Jag har en bekännelse. Jag är en periodare.

För en tid sedan skrev jag ett inlägg om varför jag valde att kliva av ekorrhjulet som så många människor springer och våndas i. Du kan läsa det här. Idag är mitt heltidsjobb att hyra ut mig själv som ekonomikonsult och sidan om det gör jag också en del andra saker. Mitt mål är att förlägga jobbet så att jag i stort sett är helt ledig under julhelgerna och sommarmånaderna för att vara tillsammans med min fru och våra barn.

Under delar av mitt arbetsår kan det dock bli väldigt intensivt med långa dagar och veckor, men jag har alltid mina ledigheter som målbild. Veckan som börjar imorgon är en sådan då jag kommer ha gjort 40 timmar redan på onsdag och då är jag bara halvvägs. Varför sätter jag mig i sådana arbetsveckor när egentligen målet är att jobba precis vad som behövs? Tja, svaret är att som egenföretagare har jag uppsatta mål vad jag behöver tjäna per år och då blir det så här några veckor om året.

Nu för tiden är som sagt drivkraften och målbilden mina långa ledigheter. Men innan vi hade barn så hade jag ett eget sätt att peppa mig själv på och som jag ibland fortfarande tar till. Jag lyssnar på  "Cashen dom tas" av The Latin Kings. I låten är det ett par textrader som jag verkligen gillar och tagit till mig. När det går riktigt trögt och jag undrar vad jag håller på med så nynnar jag "jobba hårt min vän, cashen kommer sen". Denna har jag sjungit för mig själv fler gånger än jag kan räkna till. Jag tycker just dessa rader är något som många idag glömmer bort. Nämligen att man måste bevisa vad man går för och få uppskattningen och belöningen i efterhand. Hur många är vi inte som har gjort våra hundår i början på arbetslivet och verkligen varit både trötta och förbannade och svurit över vad vi hållit på med. Jag kan bara konstatera att utan detta slit hade jag inte varit den jag är idag.

För alla er som vill se och höra denna fantastiska låt finns det en länk här: Motivideo. Bara att njuta av Dogge och gänget i högform.

Vad peppar och inspirerar dig?

Allt gott!



fredag, januari 06, 2017

Röd dag och extraknäck

Eftersom det är röd dag idag är det säkerligen många som är lediga. Så även jag från mitt ordinarie uppdrag. Dock vankas det extraknäck idag och det är snart dags att bege sig iväg. Känns ändå ok eftersom jag är ledig lördag och söndag.

Jag har ganska många extrajobb sidan om mitt ordinarie. Det har jag haft nu så länge jag jobbat. Även när jag studerade hade jag flera extrajobb. Mitt rekord är att under samma år deklarera inkomst från sju olika arbetsgivare.

Idag har jag fyra olika extrajobb sidan om mitt heltidsjobb. Ett par av extrajobben är snarlika varandra, men det ger stor variation mot vad jag gör i min vardagliga roll som ekonomikonsult. Från början var det ett sätt att öka månadsinkomsten givetvis. Med tiden har det blivit en livsstil, men allt svårare att hinna med när vi nu har två barn. Dock går det fint med en bra grundplanering i familjen.

Anledningen till att jag har kvar extrauppdragen är för att jag trivs med dem jag jobbar med och uppgifterna är stimulerande. Jag bygger också på mitt kontaktnät som jag har nytta av när jag letar huvuduppdrag att försörja mig på.

Så länge jag orkar och känner att jag får tillräckligt med tid med barnen kommer jag jobba vidare på detta vis. Någon påverkan på vår budget har inte dessa extrainkomster eftersom de inte räknas med i den. Alla dessa extrapengar används för att renovera huset eller sparas undan. 

Jag är alltid öppen för nya möjligheter att dra in extra slantar och är inte blyg att ta för mig när tillfälle ges. Får se om det blir något nytt uppdrag under 2017.

Har ni också extrajobb och vad använder ni i så fall pengarna till?

Allt gott!

torsdag, januari 05, 2017

Fastighetsaktier och nya bostäder

Jag har börjat köpa in fastighetsbolag i portföljerna nu efter en tids nedgång. För min del har det blivit Balder och Klövern i denna rundan.

Anledningen till nedgången är ju på grund av svagt stigande långräntor, vilket förstås ger högre räntekostnader. MEN Herr och Fru Ekonomidirektör i dessa bolag har naturligtvis full kontroll över lånestocken och jobbar aktivt med att optimera räntekostnaderna.

En annan sak jag funderat på är hur marknaden för kommersiella fastigheter kommer utvecklas. Fler och fler tjänsteföretag har idag flexibla arbetsplatser som gör att de behöver mindre kontorsutrymme. Min egen teori är att vi kommer ha färre och mindre kontor än idag då fler företag kommer ha flexibla arbetsplatser där de anställda jobbar hemifrån eller på projektytor. Vad ska då hända med dessa ytor som eventuellt blir över? Idag läste jag detta: Kontor blir bostäder
Finns alltså möjligheter att omvandla kontoren till bostäder. Detta gör att användningsområdena för en fastighet blir fler och värdet blir potentiellt högre.

Vad tror ni om fastighetsbranschen?

Allt gott!

onsdag, januari 04, 2017

Handling gånger 3

Veckohandlade på ICA (delägare såklart) idag och det var verkligen fyndläge efter alla helger. Tomatsoppa för fem spänn burken, ojämna skivor pålägg för 25 kr/kg och som vanligt en sväng förbi disken med kort datum och där är det alltid lika kul att finna ost. Idag fanns det ost nedsatt med 30% som går ut om två dagar OCH den är lagrad i 12 mån.... den blir ju bara bättre och bättre. Som vanligt gäller det att packa all frukt och grönt i plastpåsar tom gurka och kål. Jag vägrar köpa avfallspåsar till blöjhinken och detta är mitt sätt att lösa det på.

Handlade också på börsen eftersom jag satt in nytt kapital i både företagets och den privata ISK:n. 50 000 in i varje blev det, dock ska inte den privata insättningen räknas av mot årets mål. Men 30 000 för företaget på väg mot årets mål om 250 000 in ska räknas av. Detta var en blandning av både gamla och nya pengar nämligen.

Inköp har gjorts i Maha Energy, HM, Investor, Balder, Klövern, Industrivärden och Svemet. Inköp kommer fortsätta göras om det är något av bolagen i portföljen som är röd för dagen framöver.

Dagens sista handling gjordes i hemmet i form av cirkelträning. Vilade igår och kan nu bocka av det andra av veckans fem pass som ska göras. Känner att mina mål för 2017 är rimliga och jag är väldigt peppad.

Allt gott!


måndag, januari 02, 2017

Vad ska du bli när du blir stor?

Jag hamnade i ett samtal med en yngre släkting i mellandagarna. Hon ska ta studenten till våren och vill plugga vidare, men vet inte till vad. Hon började då fråga om mina studier och hur jag tänkte.

Jag var själv också rådvill och satsade därför på en bred civilekonomutbildning och kompletterade med juridikstudier. Rådet jag gav var att ta ett år och jobba och göra något annat och fundera.

Det viktiga sa jag är att fortsätta bo hemma och minimera sina kostnader och spara så mycket som möjligt. Det är lätt att bli frestad av sina första löner och konsumera onödiga prylar och kanske flytta hemifrån. Då är det betydligt svårare att vänja sig vid mindre pengar igen när hon ska plugga.

Vårt äldsta barn uppfostrar vi till att det är viktigt att få bra betyg för att kunna välja själv vad man vill jobba med. Jag vill inte lägga några värderingar i yrkesval - det viktiga är att jobba med det man trivs med.

Ändå har jag svårt att förlika mig med studier till yrken med lönenivåer som gör att investering av tid och pengar i utbildningen inte betalar sig. Jag vet att det är dubbelmoral, men låt ett exempel illustrera detta.

Om person A börjar yrkesarbeta efter gymnasiet och har en månadslön på 25 000 brutto ger det 300 000 per år. Räknat med 2 % löneökning ger det på 4 år 1 236 482 kr i inkomst. Person B börjar istället studera och tar fullt lån på ca 7 000 i månaden i 10 månader, vilket ger ca 70 000 per år och på 4 år totalt 280 000 i studieskuld.

Total skillnad blir då 1 236 482 + 280 000 = över 1,5 miljon kr. Detta ska person B hämta in jämfört med person A för att utbildningen ska betala sig. Om person B får en ingångslön på 30 000 kr och också har 2 % i årlig löneökning kommer det ta 35 år att hämta in förlorad inkomst i 4 år samt betala studielånet! (i detta exempel förenklar jag och räknar bara bruttolön)

Förmodligen är löneutvecklingen högre i början för person B, vilket möjliggör kortare återbetalningstid. I detta inlägg kommer jag inte ens beröra straffet med progressiva skatter som missgynnar den som utbildar sig och får en hög lön.

God fortsättning!


söndag, januari 01, 2017

Första steget 2017

Hoppas ni också hade en trevlig avslutning på 2016 och inledning på 2017.

Idag har det blivit en mysig familjedag med bla ett gemensamt träningspass.

Blir intressant att se hur vi startar börsåret nu när alla mätare är på noll.

Har också passat på att uppdatera den privata balansräkningen och 2016 blev ett bra år. Nu är det bara att jobba vidare enligt mina uppsatta mål.

Allt gott!

lördag, december 31, 2016

Mål 2017

Jag har de senaste åren börjat ändra fokus från en ren karriärist till en mer återhållsam syn på jobbet. Detta har jag skrivit om tidigare.

Denna utveckling kommer också att färga min målsättning med 2017. Jag har satt upp följande mål för att må bättre, få mer tid med familjen och nå våra långsiktiga finansiella mål.

1. Viktnedgång 20 kg
2. Klara 5 km löpning
3. Motionera/träna 5 gånger i veckan
 
4. Planera matsedel för en vecka i taget med en ny maträtt varannan vecka

5. Familjesöndag 1 gång i månaden med någon kul aktivitet

6. Nysparande 100 KSEK i den privata aktieportföljen
7. Nysparande 250 KSEK i företagets aktieportfölj

8. Skriva 250 blogginlägg

9. Ordna nytt heltidsuppdrag med start i augusti/september

Jag har aldrig gjort såna här mållistor tidigare och det är inspirerande att jobba mot dessa målen.

Gott nytt år!

onsdag, december 28, 2016

Steget till eget

Det har kommit ett par frågor kring att våga ta steget till att starta eget. Jag hamnar då och då i diskussioner med andra egen företagare och tänkte nu utveckla mina egna idéer.

Givetvis är det inte bara att sluta en anställning och börja fakturera. Det gäller att fundera noga över vad det är för idé som ska sjösättas. För egen del jobbar jag som ekonomikonsult och går in som en tillfällig lösning på företaget medan de tex ska organisera om eller rekrytera nytt. För att komma igång med detta har jag samlat viktiga kontakter, utöver kollegor och chefer, på olika bemannings- och rekryteringsföretag. De får in olika förfrågningar som de sedan vidareförmedlar om jag är intressant. På detta vis håller jag mig igång och får in nya uppdrag utan att själv jaga för mycket.

Ofta stöter jag på egna företagare som jobbar alldeles för mycket och inte tackar nej till kunder. Det är lätt att hamna i fällan att alla jobb måste in oavsett lönsamhet. Jag rekommenderar att börja i andra änden och räkna på hur mycket pengar som behöver komma in och utifrån timdebiteringen räkna ut hur många timmar som måste faktureras för att månaden ska gå ihop sig. Det är enkelt att förstöra både sig själv och familjen genom att jobba för mycket. Det handlar om att hitta rätt nivå och vara nöjd med den.

Min egen strategi bygger på 12 månaders försörjning. Det betyder att jag ska få in pengar som täcker 12 månaders lön, sociala avgifter, pensionsavsättning, övriga kostnader OCH ( inte att förglömma) avsättning till utdelning i framtiden. Så som reglerna är idag kan man ta ut ca 150 KSEK till 20 % beskattning från ett AB. Anledningen till att jag räknar så är att denna framtida utdelning från mitt AB ska göras när jag inte tar ut lön utan är en förstärkning till utdelningar från aktier.

Beroende på hur lönsamt uppdraget är kan jag försöka anpassa längden på uppdraget. Det ideala är 8+4 månader, vilket i den bästa av världar är jobb mellan september och april och sedan ledigt mellan maj och augusti innan nästa uppdrag startar.

Angående eventuell oro för nya uppdrag så gäller som vanligt att det inte går att leva på gamla meriter. Däremot kan man överleva tack vare gamla meriter, vilket är stor skillnad! Målet med varje uppdrag är att göra kunden så nöjd att de vill förlänga uppdraget eller erbjuda en anställning. Det är kvittot på ett bra utfört arbete.

måndag, december 26, 2016

Vad är viktigt i livet?

Det är väldigt enkelt att fastna i samma gamla vanor och att livet bara rullar på. Ibland är det viktigt att stanna upp och reflektera.

Jag hade en period för två år sedan då jag malde för mig själv "när är jag nöjd?". Jag hade på kort tid efter studierna nått mitt karriärsmål, men kände mig inte tillfredsställd och var tvungen att bryta mönster. I samband med tuffa händelser i privatlivet valde jag att kliva av hjulet och att inte vara anställd. Jag skulle istället starta eget.

Anledningen till detta var för att få mer tid till familjen. Istället för att jobba stenhårt nu för att vara ledig sen (som är temat i många bloggar), som var min ursprungliga plan har jag tänkt om. Nu tar jag uppdrag på 7-9 som jag kan försörja mig på i 12 månader. På så vis får jag 3-5 månaders semester med våra barn.

Samtidigt klarar vi av att bygga eget kapital med över 50 % varje månad. Jag börjar känna att denna planen funkar och nu handlar det om att fintrimma den.

God fortsättning!

söndag, december 25, 2016

Julfrid och buffertspar

God fortsättning. Nu när julfriden infunnet sig passar jag på att se över portföljerna och budget för 2017.

Den stora funderingen jag har är hur vi ska hantera vår buffert. Idag har vi ett belopp motsvarande våra totala kostnader för tre månader stående på ett bankkonto. Givetvis idiotiskt, men detta är i kategorin "gå-åt-helvete-pengar" dvs pannan går sönder, man blir sjukskriven en tid etc. Min fundering är nu att splitta denna bufferten i två lika stora delar och investera ena delen på börsen. 

Tanken är följande uppdelning av sparandet:

Buffert (klar)
Semester (2000/ månad till ett eget konto)
Aktier/fonder (7500 / månad)

Detta ger en sparkvot på 25%. Utöver detta amorterar vi på huset, bilen och CSN med sammanlagt ca 11000/ månad. Totalt använder vi 54,5% till att öka vårt egna kapital. Inte illa för en tvåbarnsfamilj med en som är föräldraledig. 

Anledningen till den höga amorteringen är att vi satt en fast kostnad för huslånen. I takt med att räntekostnaden sjunkit har vi ökat amorteringen. Jag ser det som en riskminimering och möjlighet att bo billigt.

Eftersom vi har goda marginaler totalt sett överväger jag därför att halvera bufferten. 

Vad har ni för strategier?

lördag, december 24, 2016

Barnspar

Kul avslutning på börsåret verkar det bli. Läste i Petruskos blogg om rättvisa mellan barnen, vilket är intressant.

Särskilt intressant är det om man sparar på börsen och tänker på hur olika utfallet kan bli beroende på timing. Tanken med vårt sparande till barnen är att det ska användas för studier eller kontantinsats för bostad etc. Tänk då på följande. Ett av barnen ska använda sitt spar och säljer av innan en stor sättning på 25-30%. Det andra hinner av naturliga skäl inte göra det och tvingas kanske sälja innan återhämtning skett.

Denna skillnad kan bli väldigt stor på 18-20 års bra sparande!

Därför har vi en gemensam portfölj till barnen där lika stor insats görs varje månad. När den yngsta började spara läste jag av portföljens värde och så mycket ska den äldsta ha mer när delning ska göras. Ja, jag har funderat på ränta på ränta effekten på detta kapital, men bortser från det. Alternativet är ju att räkna upp detta kapital med genomsnittsförräntningen. Rent praktiskt är sparandet i kapitalförsäkring barn hos Avanza.

Förutom rättviseaspekten kan jag också diversifiera mer varje månad med detta upplägg. Hade de haft varsin portfölj hade jag ju gjort samma inköp i respektive portfölj också.

Nästa inlägg kan nog bli om strategin kring sparandet för nu blir det lagom att avrunda.

God Jul!


lördag, december 17, 2016

Spartänk

Det är onekligen väldigt populärt just nu att diskutera sparkvoter och det är ett återkommande inslag i både bloggar och poddar just nu känns det som. I vårt hushåll har vi gemensam ekonomi och har haft sedan väldigt länge. Grundfilosofin som jag har är att varje månad betrakta sparandet som en kostnad som ska vara med i budgeten. Sparandet ska gå med autogiro någon dag efter lönens ankomst på kontot.

Vi köpte hus för snart 10 år sedan och gjorde då en månadsbudget och satte upp automatiska överföringar från respektive lönekonto till ett gemensamt huskonto. Jag kan stolt konstatera att vi idag fortfarande inte har höjt dessa överföringar utan klarar oss på samma summa månadsvis som för 10 år sedan. Detta trots att vi skaffat barn, bytt bil och renoverat huset.

Samtidigt har våra löner ökat efter hand som karriärerna tagit fart och strategin har varit att spara eller öka amorteringar med denna ökande mellanskillnad mellan pengar in och överföringar till huskonto. Det diskuteras också flitigt idag kring amortering kontra investering. Min egen strategi är 50/50, dvs hälften av vårt månatliga överskott används till amortering och hälften till investering. Visst avkastningen är förmodligen bättre på börsen jämfört med skuldräntan, men vi har satt av ett fast belopp som ska täcka ränta och amortering och när räntekostnaderna sjunker så höjer vi amorteringarna succesivt.

Detta grundtänk har gjort att vi aldrig är beroende av extrainkomster, övertid, bonusar eller annat. Enligt min mening ska den vanliga lönen räcka till att täcka månatliga kostnader.

Kommer vidareutveckla mina filosofier i bloggen snart igen.

Hur tänker du kring sparande?


söndag, november 27, 2016

Comeback

Hej

Äntligen! Är det nog ingen som tänker eftersom jag inte bloggat på snart 10 år och kom knappt igång då.

Nu är jag följare av ett antal bloggar och blivit inspirerad att dela med mig av mina tankar och idéer. Jag tänker berätta om vardagen i livet som ekonomikonsult, meningen med varför jag klev av karusellen med heltidsjobb och nu försörjer mig med att jobba 75% av året samt strategier kring sparande för familjen och barnen.

Med tanke på det långa uppehållet har jag blogg-håll nu och rundar av för idag.

Hörs!

fredag, april 27, 2007

Pension

Jag fick ett infall i går kväll och ringde till Skandia som gjorde reklam för att man kunde ringa och prata med deras "Pensionsavdelning". Jag pratade med en trevlig kille som hette Torbjörn och vi hade en intressant diskussion i 45 minuter. Anledningen till att jag ringde var att jag ville veta varför det inte finns någon nuvärdesberäkning inlagd i pensionsberäkningarna. Det finns ingen vits med att veta att jag har 20000 kr i pension om 40 år i dagens penningvärde. Han kunde inte svara på det och skulle ta det med sig sa han.

Vi pratade också om de nya reglerna för ITPK. Tidigare har det varit så att den först har börjat tjänas in från det år man fyler 28. Men från och med i sommar gäller det från 25 års ålder om man är född 1979 eller senare. Det är också så att det kan bli en bra slant eftersom det handlar om 4,5 % av din månadslön under 28700 och 30 % på lönen som överstiger 28700. Något klart tänkvärt! Finns många mindre arbetsplatser som idag inte är kollektivavtalsanslutna. Sitter man på ett sådant arbete bör man kompensera sig själv med en högre lön.

Som jag tidigare skrivit är det snart dags att lämna in sin deklaration. Passa gärna på att ställa frågor til mig så ska jag försöka hjälpa dig att besvara dem.

onsdag, april 25, 2007

Deklarationsdags!

Har du ännu inte börjat gå igenom din deklaration är det hög tid att göra det nu. Inlämning ska ske senast 24:00 den 2:e maj. Såvida du inte är berättigad till och har erhållit anstånd. Det är alltid viktigt att kontrollera de förtryckta värdena på blanketten och se så att de stämmer. I dessa dagar kommer alltid en massa tips och trix i kvällstidningarna och det är alltid samma som alltid.

Eftersom jag själv jobbar som konsult görs det många deklarationer nu. För dig som privatperson är det inte många avdrag som man kan göra. Det är de vanliga; köravdrag för resor till arbetet, kostnader i samband med dubbelt eller tillfälligt boende, ränteavdrag osv.

Däremot finns det många fler saker man kan göra som egen företagare. Men tänk på kolla alltid så att dina avdrag är godkända. Tex på www.skatteverket.se.

Har du frågor passa på att ställa dem här kostnadsfritt!

Godkväll

måndag, april 23, 2007


Detta är en väldigt träffande bild om hur det kan se ut på börsgolvet. Jag tror det fungerar på samma sätt även på internet på diverse forum och chattar som tex di.se.