tisdag, april 11, 2017

Uppdatering bankmöten

Lovade för ett tag sedan en uppdatering kring inplanerade bankmöten. Jag har själv kontaktat mina två banker som jag använder för att få en slags temperaturtagning och se över vårt sparande och våra bankaffärer. De två det handlar om är LF och Handelsbanken.

Tidsbokning
LF lovade att en person skulle återkomma och boka tid, vilket han också gjorde. Efter ett antal omringningar fick vi till ett möte. Vid första mötet kommer personen i fråga nästan 20 minuter för sent och ursäktar sig med att ett kundsamtal dragit ut på tiden. Inte OK!

Att boka tid med Handelsbanken skulle visa sig vara lika svårt som med Kungen. På min fråga svarade bankkillen att han var på plats till 16.00. Jag frågade om det gick att ta senare på eftermiddagen. Svaret blev då att han som redan nämnt var på plats till 16.00. Då blev jag förbannad och skrev ett bestämt mail om han visste någon annan på det kontoret alternativt i grannstaden där jag numera jobbar eftersom jag inte kan komma på bankmöte mitt på dagen. Då gick det minsann att få till ett möte kl 16. Inte OK!

Mötet
Killen på LF var väldigt trevlig och gav ett sympatiskt intryck. Tog sig gott om tid och ingav förtroende. OK!

Killen på SHB var mest intresserad av att så snabbt som möjligt bli av med mig och kunna ta sig därifrån. Inte alls kundfokuserad. Inte OK!

Rådgivning
LF ville få in information kring vårt totala sparande och hur det fördelade sig. Även hur portföljerna på Avanza såg ut för att kunna ge kompletterande råd om investeringsförslag. Vid andra mötet presenterades två portföljer baserat på upplägget från första mötet. Förslagen var väl underbyggda och anpassade till vårt befintliga sparande och risknivåer. Dessutom fanns det med en separat person för att se över mitt företag med försäkringar, sparande och pensionsavsättningar. Mycket OK!

På SHB struntade man totalt i befintligt sparande och satte ihop två portföljer som båda två bestod av samma fond. En fond i SHB! Denna skulle klara av både mellan och lång sikt. Inte alls intresserade av övrigt sparande, hur mitt företag går och hur sparandet där ser ut. Förslaget presenterades också vid sittande bord och kändes som ett standardsvar och var inte genomtänkt. Inte OK!

Slutsats
Givetvis är detta mina personliga upplevelser men jag kan inte komma ifrån Handelsbankens nonchalans och obefintliga engagemang. LF fick en halvdålig start, men levererade klart godkänt.
Sammanfattnings vis får bankerna följande betyg:

LF: OK+
Handelsbanken: Inte OK!

Hur ser upplevelsen av din bank ut?

onsdag, mars 29, 2017

Barnbidrag: för vem? för vad?

Det har tyvärr den senaste tiden blivit ofrivilligt glest mellan inläggen, men nu hoppas jag kunna vara tillbaka på regelbundenhetens väg igen. Det har varit små justeringar nedåt i en del bolag på börsen, vilket gett upphov till lite nya köp. Jag har till exempel utökat i Skanska och Industrivärden.

Det allmänna barnbidraget i dess nuvarande form har funnits i nästan 70 år. Premiäråret 1948 var det årliga bidraget på 260 kr per barn. Före barnbidraget fanns det istället barnavdrag. Bidraget skulle bli en utjämning av standard och göra så att färre barn levde i fattigdom. Det tidigare avdraget gynnade företrädesvis höginkomsttagare, men det nya avdraget skulle rikta sig till de svagare i samhället istället. Onekligen fina tankar med barnets bästa i fokus.

Idag är bidraget på 1050 kr per månad och har inte ändrats sedan 2006. När jag räknar på KPI under samma period har det stigit med ca 12 %. Värdet på barnbidraget har alltså urholkats under denna period.
 
Jag hör då och då i min omgivning hur beroende de är av barnbidraget och att det är tomt på kontot dagarna för utbetalningen. Vad betyder detta? Att de den 20:e rusar till valfri affär och inhandlar saker till sina barn? Nix, säkerligen inte. Barnbidraget går rakt in i den allmänna ekonomiska oredan som råder i familjen och möjliggör att mat kan ställas på bordet. Hade de klarat sig lika bra utan barnbidraget trots denna avsaknad av pengar den 19:e? Ja, förmodligen eftersom det i dessa fall enbart handlar om slarv och inställning till pengars värde.

Vad gör vi själva i familjen då? Jo, vi sparar hela pengen genom att köpa aktier månadsvis i barndepån. Så har vi gjort i flera år sedan första barnet kom. Det kommer att kunna bli en rejäl slant den dagen knattarna växt till sig. När jag nyss gjorde månadens köp för barnbidraget så väcktes frågan som blev till detta inlägg. Vem är egentligen barnbidraget till för och för vad?

Med tanke på mina upplevelser så är det dags att se över utformningen av barnbidraget. För det första borde det följa KPI så det inte urholkas i värde. I ett vidare perspektiv funderade jag på bidragets existens och om det möjligen skulle bli inkomstbaserat. Jag är personligen mot de flesta former av bidrag och tycker det ska krävas motprestationer på olika vis för att få ersättning. I ett samhälle ska vi ta hand om alla, men då ska man också bidra efter bästa förmåga. Att sätta en inkomstgräns för att få barnbidrag blir istället ytterligare en tröskel att ta sig över för att ta ett arbete. Ett sådant beteende är inget att sträva efter.

Frågan jag alltså inte lyckats besvarat ännu lyder: behövs barnbidraget?  Vad tycker du?

torsdag, mars 23, 2017

Att sätta sitt värde som egenföretagare

Jag driver idag ett par olika bolag med flera olika verksamheter. Som huvudsyssla arbetar jag som ekonom, men utöver detta gör jag också en del andra uppdrag. Den senaste tiden har jag hamnat i diskussioner om mitt arvode för kommande uppdrag.

Eftersom jag idag redan är sysselsatt mer än 100 % hamnar jag ofta i olika prioriteringssituationer. Ett av mina extra uppdrag skulle nyligen förlängas och diskussion uppkom om arvodet. Omfattningen skulle utökas och tiden jag behövde lägga ner utökas. Trots det skulle arvodet minskas med ca 30%. Detta kunde jag naturligtvis inte acceptera och tackade då nej eftersom det betyder att jag måste ta debiterbar tid från andra uppdrag. Denna förlust måste naturligtvis täckas.

Återkopplingen från min sida till kunden blev tvärtom en ökning med ca 30%, vilket jag ansåg vara skäligt. Beskedet jag då fick var att "andra" minsann inte tog så mycket betalt som mig utan låg på hälften av vad jag begärde. Mitt svar tillbaka blev en axelryckning och att de då fick vända sig till dessa "andra" istället om de ville ha ett lägre pris. Det gick några dagar och jag hörde ingenting och tänkte att uppdraget gick till någon annan.

Gissa vad förvånad jag blev när jag idag blev kontaktad och fick veta att mitt pris var accepterat. Sett till antalet uppdrag som ska göras så betyder detta att den totala ersättningen blir ungefär tre gånger så stor nu än om jag accepterat deras sänkning.

Vad betyder detta? Jo, det är alltid viktigt att räkna ordentligt på sitt marknadspris. Som egenföretagare är det lätt att hamna i lågprisfällan. Jag vet många företagare i min omgivning som ständigt prisar in sig på olika jobb och får slita för ett alldeles för lågt arvode. Dessutom kan de inte höja priset eftersom priset nästan har cementerats. Jag menar att det handlar om att våga ta betalt och veta sitt marknadsvärde.

Jag avslutar med att fritt citera min gamla lärare i juridik: "när ni börjar arbeta så se till att ta ordentligt betalt för då tror de åtminstone att ni är duktiga..."

tisdag, mars 21, 2017

Bankmöte idag

Jag har blivit inbjuden till min bank idag för rådgivning. Agendan som de satt är att se över mitt sparande och lämna förslag på hur jag kan spara framöver samt se över hur jag hanterar pensioner i mitt företag.

Saken är den att jag kallar inte detta för rådgivning utan för mig är det ett säljmöte. Det är inte som förr att de som jobbade på bank kunde skaffa sig ett kunskapsövertag och komma med bra tips. Idag kan vem som helst fråga Farbror Google om vad som helst. Portföljförslag finns hos affärstidningar, bloggar osv. Det är bara att läsa på egen hand.

Därför har jag alltid höga förväntningar på dessa så kallade "rådgivare". Om jag ska få ett förtroende för personen vill jag känna att det finns en kunskapsbank som är vidare än min. Det händer tyvärr för sällan... Jag vill inte heller bli pådyvlad en massa produkter jag inte behöver.

Jag baissar dagens möte och hoppas på det bästa. Återkommer naturligtvis med en uppdatering.

Hur brukar du hantera denna typ av bankmöte?


lördag, mars 18, 2017

Trött på dubbelmoral

Läste en artikel i vår dagstidning som fick mig att skriva det här inlägget. Egentligen spelar den här enskilda händelsen ingen roll, men det är en del i ett större sammanhang. Den här gången är det ett bussföretag som plockat in utländska gästarbetare och inhyst dem i ett ombyggt stall på företagets område. Givetvis inte alls ok att göra på detta vis.

Ofta går det att läsa om utländska lastbilar och chaufförer som är inblandade i trafikolyckor. Inte sällan i samband med snö och halka. På sommaren och hösten är det utländska bärplockare som luras/lockas hit med löften som aldrig infrias.

Varför har det blivit så här? Min teori är att vi idag efterfrågar saker som ska vara gratis eller säljas till lågt pris. Detta bettende får konsekvenser. Ta näthandel till exempel. Jag vet flera personer i min omgivning som bara handlar om det är fri frakt och fri retur. Hmmm. Gratis?! There is no such thing as a free lunch...

Samma personer kan sedan sitta och ondgöra sig över hur mycket lastbilar det är på motorvägen och att de minsann inte borde få köra i rusningstid, att bilarna inte är säkra, att de utländska åkerierna snor uppdragen framför svenska åkare osv. Då brukar jag alltid uppmana dem att tänka ett varv till. Hur tror man att det ska gå att transportera varor tur och retur gratis? Om man istället är villig att betala en mindre slant för dessa tjänster så skulle det se annorlunda ut. Då skulle kanske svenska åkare få möjligheten att köra dessa transporter istället.

Oavsett vad jag handlar ser jag alltid till att handla det av ett företag som är schysst. Det ska vara med kvitto och inga skumraskaffärer. På så vis menar jag att jag gör vad jag kan för att stödja de seriösa företagen.

Hur tänker du?



onsdag, mars 15, 2017

Byggvaruhus - mina upplevelser

De senaste åren har jag renoverat mycket i vårt hus och besökt de flesta kedjor med byggvaruhus som finns. Det som slagit mig är hur olika kedjorna tänker. En del är uppenbart inriktade på företag och verkar inte bry sig om privatpersoner.

Jag har personligen märkt att det är en del saker jag vill ska finnas för att jag som kund ska vara nöjd.

För mig är det viktigt med en bra hemsida som tydligt visar sortiment, lagersaldo och pris. På så vis kan jag planera mina inköp och hålla nere kostnaden.

I varuhuset vill jag ha ordning och reda. Framförallt på virkesavdelningen.  Där ska standardlängder finnss och vara tydligt uppmärkta och sorterade.

När jag besöker varuhuset tycker jag det är trevligt om det finns personal på plats. Alltför ofta är det underbemannat och tyvärr slarvas det också med rekryteringarna på många håll. Jag förväntar mig att personalen kan mer än mig. Om jag behöver få tips vill jag kunna diskutera olika alternativ, men ofta märker jag att jag vet mer än personen jag pratar med på byggvaruhuset.

En del tillhandahåller numera också kringtjänster som gratis lånesläp, kapservice och hantverkarservice. Det är inget jag är intresserad av och faller utanför bedömningen.

Tänk på att det idag är prisgaranti hos nästan alla de stora kedjorna, vilket gör att priserna på virke nästan alltid är EXAKT samma på öret per meter. Detta gör att jag istället vill handla där jag får bäst SERVICE.

Om jag ska ranka mina favoriter blir det så här:

1: Hornbach. Överlägset bäst drive-in med ordning och reda samt gott om plats. Mycket personal och kunnig sådan. Enda minuset är deras hemsida som är undermålig.

2: Byggmax. Absolut bäst hemsida. Mycket tydlig och informativ. En kedja för vana gördetsjälvare. Inte mycket personal, men de som jobbar är oftast gamla hantverkare som är kunniga. Minus på att längder på virket varierar på vad som finns på lager.

3: XL Bygg. Okej hemsida. Gott om personal med bra kunskap. Min erfarenhet är att de är lite dyrare dock.

Min stora favorit som jag handlade på mycket i början, Bauhaus, kvalar inte in på topp-3 längre. De har dragit ner på personalen för mycket de senaste åren. Svårt få hjälp i varuvuset och ofta okunnig personal numera.

Vad har du för erfarenheter och vad har du för favorit?


tisdag, mars 14, 2017

Uppföljning på uppföljningssamtalet

Samtalet med uppdragsgivaren förra veckan gick på bästa vis. Kort sammanfattat: sex månaders förlängning och mer ansvar.

Även om jag inte brukar oroa mig för uppdrag så är det skönt att redan i mitten på mars ha säkrat upp hela året. Dessutom var detta den första förlängningen på nuvarande. För mig är det en viktig signal att få förlängt eftersom jag ofta är en interim lösning. Om uppdragsgivaren förlänger så är det ett bra betyg på min prestation.

Har blivit en del småköp senaste tiden i barnportföljen och lite i den långa portföljen. Köpt Skanska och Resurs framförallt.

Jag har inte presenterat våra portföljer på bloggen ännu. Är det tillsammans med kommentarer om mina funderingar något som kan vara av intresse?

torsdag, mars 09, 2017

Utvecklingssamtal!

Det är en viktig dag idag för mig och mitt företag. Kunden jag jobbar hos har kallat till utvecklings/ uppföljningssamtal. På agendan står feedback av mina insatser och deras samt min syn på framtiden.

Jag har alltid gillat denna typ av samtal för att både kunna få och ge feedback i ett formellt sammanhang. Med åren har nervositeten bytts mot en självsäker och kraftfull framtoning. I kombination med ödmjukhet och lite humor brukar det fungera utmärkt för mig.

Det är viktigt att vara väl förberedd inför sådana här möten. Tänka igenom vad jag trivs med och vad som är mindre bra. Vad kan jag ge uppdrags/arbetsgivaren för mervärde? Även personlig återkoppling till chefen tycker jag är viktigt.

Nu ska vi även diskutera framtida samarbete också på mötet, vilket är viktigt ur mitt försörjningsperspektiv (vilket ord 😁) eftersom jag är uthyrd till dem på 100%. Om jag sätter ihop en helhet med trivsel, arbetsuppgifter, pendlingsavstånd mm så är detta uppdraget helt perfekt.

Uppdraget har börjat utveckla sig från att lämna förvaltastadiet till mer utveckling, vilket passar mig ypperligt. Min förhoppning nu är att kunna sälja in några av mina idéer för att utveckla kundens företag och samtidigt trygga orderboken under hösten för min egen del. Jag är nöjd om vi kommer överens om en förlängning året ut med uppehåll för en "konsultsommar".

Vad tycker du om utvecklingssamtal och hur förbereder du dig?




tisdag, mars 07, 2017

Livet är bräckligt

Det blir ett lite kortare och annorlunda inlägg än vanligt den här gången, men det kan vara ett av de viktigaste jag skrivit.
Det är märkligt hur fort man glömmer hur skör den silkestråd som kallas livet är. Alldeles för ofta tar man allting för givet och glömmer vad man faktiskt har. Ganska många omkring mig gnäller ofta på småsaker. Det är fel på jobbet, bilen skulle behöva bytas, svårt att få lägenhet, för dyrt med hus osv.
Varför är människan skapad så här? Varför kan vi inte stanna upp och njuta av det vi faktiskt har? Av den framgång vi har just nu? Varför är det ofta denna jakt på något bättre, finare, dyrare, ouppnåeligt?
Jag ska bli aningen personlig nu och förklara varför mina tankar kretsar kring detta ämne just nu. Den senaste månaden har det satts rekord i negativa händelser i familjens liv. En kompis har fått cancer, en bästa kompis mamma har gått bort, en mormor har satt tofflorna och ett syskons sambo har ryckts ifrån oss alldeles för tidigt. Varav en av dessa händelser skulle för sig själv vara oerhört smärtsamma. Nu har dessa händelser kommit i en hemsk koncentration inom loppet av några veckor. I dessa tider av närkontakt med sina innersta känslor väcks många frågor till liv. Vad är det som betyder något i livet? Vad finns det för drömmar?
Det enda jag är säker på är att inget varar för evigt och oavsett hur vi lever och vilka planer vi har så gäller det att uppskatta det vi har idag. Framförallt också att påminna de omkring oss hur mycket vi älskar och uppskattar dem.
Ha en fantastisk dag.

söndag, mars 05, 2017

Högre krav på konsulter? Högre krav på sig själv?

Jag försörjer mig i dag på att arbeta som konsult inom ekonomi. I min roll känner jag personligen att jag ställer högre krav på mig själv nu när jag är konsult än när jag tidigare var anställd. Varför är det så?
Oavsett mina roller i yrkeslivet har jag alltid agerat utifrån mottot ”företagets pengar är mina pengar”. Med det menar jag att man alltid ska agera kostnadsmedvetet på samma sätt som om jag ägt företaget själv. Det är alltid lätt att handla för andras pengar och jag har genom åren stött på individer som i mitt tycke har bränt lite väl mycket av företagets pengar på representation, resor, utbildningar etc.
När jag bestämde för att lämna ekorrhjulet som anställd och starta eget så satte jag upp mål för mig själv. Ett av dessa var att jag på varje konsultuppdrag skulle bli erbjuden en anställning eller förlängning av kontraktet. Det är i mitt tycke det högsta betyget på mig som konsult. Hitintills har det skett på alla uppdrag. Om jag sedan är intresserad är en helt annan sak. Men jag ska leva på mitt rykte och därför är det oerhört viktigt att leverera varje gång. Tyvärr har jag jobbat med många konsulter som suttit av tiden och mjölkat sina uppdragsgivare. För eller senare framkommer detta och uppdraget har avslutats.
En annan sak jag har funderat en del på är på vilken nivå man ska lägga leveransen. Tänk en skala från 1 till 5 där 1 är värdelöst, 3 godkänt och 5 världsklass. I min plan vill jag leverera mellan 3 och 5 hela tiden. Att bara leverera 5:or är inte hållbart i längden och skulle kosta för mycket kraft. Att bara jobba fram 3:or skulle förmodligen inte leda till förlängning eller erbjudande om anställning. Jag försöker hela tiden att balansera leveranserna så att det över tid blir bra harmoni mellan nivåerna 3-4-5.
En sak som jag inte kan bestämma mig kring är presentationer i tex PowerPoint. Dessa kan göras hur flashiga och coola som helst, men tar en del tid i anspråk att göra iordning. Är verkligen min kund beredd att betala för att jag sitter och ”leker” fram en presentation? Jag har ännu inte funnit svaret på denna fråga. Jag kan ibland känna att det läggs frustrerande mycket tid på att iordningsställa just presentationsmaterial. Givetvis ska det vara på en sådan nivå att det attraherar mottagaren och skapar ett intresse, men det får inte svänga över och bli en Allan-ballan-presentation.
Jag kan inte komma ifrån som sagt att jag känner mer ansvar som konsult. Ofta är jag inplockad för att lösa något specifikt problem eller bemanna upp en specifik position under en rekrytering. I sådana lägen är det bara leverans som räknas. Även som anställd har man såklart ett stort förtroende som ska tas tillvara.
Vad vill jag då ha sagt? Jo, oavsett om man är anställd eller konsult ska man värdera sin tid utifrån företagets bästa och se till att vara ansvarstagande för de kostnader man drar på sig.
Hur ser du på förhållandet mellan anställd och konsult?

torsdag, mars 02, 2017

Bye bye bilkredit

Som jag skrivit om tidigare var det dags att ta ställning till hur göra med vår bil. Läs Bilkredit- jäkla skit. Lån- vilket hån! Bilen har nu fyllt 3 år och avtalet med Santander Consumer Bank gick ut, vilket var väldigt synd eftersom det var räntefritt.

Vi valde nu att lösa billånet och när den sista fakturan kom var den på 67 427 kr och är nu betald. Valet att lösa lånet istället för att investera mer pengar på börsen är att vi ser det som en slags riskjustering till våra befintliga portföljer. Samtidigt är det ytterligare ett steg på vägen att bli helt skuldfria.
Vi har nu bestämt oss för att spara motsvarande peng som vi tidigare betalade i amortering till banken för att använda vid nästa bilköp. Tanken är att pendeln nu ska svänga över så att vi sparar ihop pengar innan bilköpet istället för som tidigare att alltid vara efter och amortera på billånet.
Målet är att behålla nuvarande Forden i två år till och sedan använda den och ihopsparat kapital till insats på nästa bil.  
Hur har du löst finansieringen av din bil/dina bilar?

måndag, februari 27, 2017

Boende, samlare och antiminimalist

För en tid sedan hade Sparo ett inlägg om boyta, vilket det också skrivits om i andra bloggar. Hur som helst så har jag även före diskussionen med Sparo funderat på ett par saker kring vårt boende. Vi bor billigt idag och har bra kvalitet med närhet till natur och fritidsaktiviteter. Ändå har jag någon/några funderingar som ligger och gnager kring det här med boende och prylar.

Vi lever billigt och planerar noga alla dyra inköp, men ändå blir det att man samlar på sig en himla massa prylar. Vad betyder egentligen dessa? Varför har vi dem? Behöver vi dem?
Vad ska vi med fem-sex grytor i varierande storlek till? Vardagsglas, finglas, fulglas, uddaglas, prydnadsfat, uppläggningsfat, rostfria skålar, rostiga skålar, finbestick, silverskedar och grytunderlägg med elefanter på. Handöverfräsen jag fick, men aldrig använt. Klyvsåg, klyvyxa, grensåg, gransåg och trasig motorsåg. Vad f-n har vi sparat allt detta till?
Enkla svaret: jag är en SAMLARE.
Varför samlar jag då? Svåra svaret: Jag vet INTE.
Har dessa prylar något värde då? Ekonomiskt är svaret i de flesta fall nej, men affektionsvärdet är högt. Jag är värre än alla gamla tanter i Antikrundan tillsammans. Precis ALLT har ett värde för mig.
När jag går och grunnar på detta slutar det alltid med att jag utmanar mig själv med att tänka följande. Om vi skulle tvingas fly vad skulle vi då ta med oss?
I detta perspektiv brukar jag ganska enkelt kunna sortera ut vad som verkligen är viktigt. I denna tankeövning utgår jag från att vi flyr med bil och att den begränsar hur mycket vi kan ta med oss. För det första gäller det att ta med allt som kan betala för oss tex kontanter och smycken. Nästa gäng saker är att få med lite foton på barnen och sin egen uppväxt. Därefter kommer kläder och utrustning för att klara sig. Det är tex liggunderlag, sovsäckar, filtar, ryggsäckar, tält, vattendunkar (med vatten i), mat, verktyg och redskap.
Vad betyder då detta? Att det bara är att fixa packlistan och sedan sälja allt som inte är med på den? Tja, kanske det skulle vara en idé. Då skulle vi också kunna bo betydligt mindre än idag. Ponera då att så skulle bli fallet. Vad skulle det då ge för mervärde för oss? Ekonomiskt vet jag faktiskt inte om det skulle bli en besparing eftersom vi idag bor väldigt billigt. Vinsten skulle i så fall bli att vi hade mindre saker omkring oss att bry oss om och att plocka ordning. Mindre yta att hålla städa. Sammanlagt skulle det kunna leda till att frigöra en del tid.
Att frigöra tid är ju också syftet med vårt sparsamma leverne idag som möjliggör ett sparande för att långt innan pensionen kunna äga vår egen tid. Således skulle vi alltså redan idag kunna frigöra mer tid som vi redan är på jakt efter. Det tål att funderas vidare på.
Hur tänker du kring boyta och alla saker du har hemma?

fredag, februari 24, 2017

Spel och dobbel – enda utvägen?


Eftersom det är fredag och dagen före veckans stora spel- och tipsdag så kommer här ett inlägg med synnerligen subjektiva spekulationer gjorda i högst ovetenskapliga sammanhang.
I Sverige är det idag lagligt att göra reklam för spelbolag, vilket verkligen görs till max. Det går ju inte att se på tv, slå upp en tidning eller surfa utan det reklam dyker upp för någon fantastisk insättningsbonus. Vilka är det då som faller för dessa löften om riskfria bet och freespinns?
Min egen slutsats är det ofta är låg- och medelinkomsttagare med litet eller obefintligt sparande som är de som spelar mest. Anledningen tror jag är att de känner sig en aning uppgivna i sin ekonomiska situation och att det är lång väg att vandra från dagens utgångsläge fram till deras ekonomiska mållinje. Om du är i 45-års åldern med 20 år kvar till pensionen och startar ett månadssparande på 500 kr ger det knappast något livsrevolutionerande kapital på pensionsdagen. Detta går i rakt motsatt riktning mot min egen uppfattning om vikten av en buffert.
Men det går att förstå deras resonerande kring spel anser jag. Om denna röding satsas på spel som tex Lotto eller Eurojackpott kan det leda till ekonomiskt oberoende för hela familjen om högsta vinsten faller ut. Ja, jag vet att sannolikheten att vinna Drömvinsten på Lotto är 1 på knappt 338 miljoner, men ändå. Hoppet är som bekant det sista som överger oss och varje inlämnad kupong är ju en potentiell vinnare…
Ibland används termen att spela på börsen. Det är inte en rättvis jämförelse anser jag. Att satsa pengar på nummerspel som nämnts ovan har inget med skicklighet att göra utan är rent slumpartat. Att investera pengar på börsen kan göras efter olika former av analys av ett värdepapper innan det köps in. Det är givetvis också en skillnad i tidsperspektivet. En lottsedel kan ju göra dig till miljonär på en lördagseftermiddag, men inte aktiehandel. Här handlar det om långsiktighet.

Vad har du för förhållande till spel?

onsdag, februari 22, 2017

Halva lönen i pension – inget problem!?

När det dimper ner ett orange kuvert i brevlådan blir väldigt många förskräckta över hur deras pensionssituation ser ut. Det är ganska vanligt att prognosen pekar på att pensionen blir hälften så stor som dagens lön. För att se hur du ligger till kan du redan idag mäta hur pensionsanpassad din vardagsekonomi är.

Som jag skrivit tidigare så mäter vi EKK, Eget Kapital Kvot, i familjens ekonomi varje månad. Mer om det kan du läsa här.  Ju närmre 50 % din EKK ligger ju närmre är du ett kostnadsläge som motsvarar en förväntad pension. Målet är att bygga balansräkningen med ca 50 % av inkomsterna varje månad. Klarar du det så lever du alltså redan idag på en kostnadsnivå som är hälften av dina inkomster – den andra hälften är ju sparande och amorterande.
Vi har satt upp som mål att amortera bort våra skulder helt och samtidigt spara så mycket som möjligt. När vi når denna ”noll-låne-punkt” behöver vi inte amortera eller spara ”nya” pengar (utdelning undantaget) och kommer således att minska vårt behov av inkomster med 50 %!
50 % EKK gör dig redan idag anpassad till ett kostnadsläge som är i nivå med din pension. Du kan själv räkna ut din EKK genom följande formel

Är du idag redan i närheten av 50 %? Grattis, bra jobbat. Fortsätt på den inslagna vägen.
Har du en bit kvar till 50 %? Lugn, det finns massor av bra spartips att finna: kika till exempel in mina favoritbloggar till höger som brukar kunna ge användbara tips. Som vanligt gäller det att dra ner på de fasta månadskostnaderna. Går det att klara sig på en bil/utan bil? Måste det finnas extra betalkanaler på TV:n? Netflix, Viaplay, HBO, Spotify mm – behövs dessa? Hur ser försäkringssituationen ut – ring och förhandla villkor! Går det att sätta om lånen i banken? Lösa dyra krediter med hopbakslån? Hur är det med elavtalet – har det setts över? Undvik tillsvidarepris!! Lunchlåda till jobbet är ett självklart val. Börja med att se över dessa frågor så är du en bit på vägen.
Det går också att öka intäkterna så klart. Går det att ta extra pass på ditt vanliga jobb? Det finns även massor av möjliga extrajobb bara man är lite finurlig. Själv har jag genom åren haft allehanda olika jobb som tex lärarvikarie, telefonförsäljare, croupier, säljcoach, säljare mm. Håll utkik efter annonser och lägg ut krokar i ditt umgänge och skicka spontanansökningar dit du är intresserad av att jobba. Kanske har du någon idé kring eget företag som du skulle kunna starta upp i liten skala?
Hur nära är du att leva på pensionsnivå? Hur tänker du kring skillnaden mellan dagens lön och morgondagens pension?

måndag, februari 20, 2017

Motionera mera – gör din stämma hörd på stämman


Varje medlem i en bostadsrättsförening har rätt att skriva motioner till stämman om saker som hen vill ändra på. Tyvärr är det många som missar denna möjlighet. Tänk på att se efter i stadgarna när det är sista dagen för att skriva motionen. Vanligen är sista dagen någon gång i mars/april, vilket betyder att det är hög tid få detta gjort nu.
En motion ska vara saklig och beskriva ett problem och ha ett förslag till förbättring i föreningen och ska vara undertecknad.
Om du skriver en motion som verkligen är en motion och inte enbart generellt tyckande så är styrelsen skyldig att ta upp den på årsstämman där den ska behandlas. Ibland läses motionen upp av stämmoordföranden så att alla kan ta del av den igen. Beroende på motionens karaktär kan gången vara olika. Styrelsen bör ha haft ett förberedande möte före stämman för att gå igenom inkomna motioner och bestämma hur de ska hanteras.
Är det en enkel sak som styrelsen anser gagna föreningen och frågan faller under löpande förvaltning kan de innan stämman bestämma hur frågan ska hanteras och då redogöra för det på stämman. Är det en fråga som ska behandlas på stämman är det upp till deltagarna där att bestämma fortsatt hantering. Antingen röstar stämman för eller emot ett förslag och så är saken ur vägen. Den kan också ge uppdraget till styrelsen att vidareutreda frågan eller till och med ge den mandat att ta beslut i frågan efter utredning.
Att deltaga på stämman och kanske också motionera är en rättighet som ska tas tillvara för att se till att satsat kapital förvaltas på bästa sätt.
Lycka till i din förening. 

lördag, februari 18, 2017

Lattjolajbanlådan


Eftersom vi har små barn är det dags för barnkalas lite då och då. Ibland händer det också att vi vill ge en present i vardagen till våra egna barn för att uppmärksamma något bra. Det kan vara att läkarbesöket gick bra eller att munnen öppnades hos tandläkaren. Vid sådana här tillfällen kan det vara kul att ge en liten trevlig present.
Är det då kul att ge sig iväg till en leksaksaffär vid varje tillfälle? Att lägga tid och transportkostnader på att dessutom köpa en riktigt dålig och DYR skräppresent är förstås ingen höjdare. Men hur många har inte i ren stress köpt sig fri för en alldeles för stor peng för att man glömt köpa den där presenten..
Vår lösning är: ”trumvirvel”

-Lattjolajbanlådan

Vad är då detta för påhitt? Jo, det är helt enkelt så att vi i källaren har en låda som barnen inte vet existerar och är fylld med diverse kul presenter. Och nej. Den fyller inte på sig själv. Tyvärr.
Strategin är att vid besök i Ullared köpa på oss ett antal presenter för framtiden. Vi brukar handla askar med danska plastbitar. Dessa askar är i vanliga leksaksaffären ganska dyra, men i det stora varuhuset går det att få dessa till lagom barnkalasvänliga priser. Vi köper även andra universella presenter som passar alla tex böcker, pyssel och ritsaker. Detta är varor som är betydligt dyrare att köpa på hemmaplan och därför blir det en ganska generös present eftersom de flesta jämför med vad det kostar att köpa just på hemmaplan.
Det går givetvis också att fynda vid utförsäljningar eller andra kampanjer för att fylla på Lattjolajbanlådan. Om lådan alltid hålls minst halvfull finns det alltid en present till hands vid nästa tillfälle.
Har du en Lattjolajbanlåda?

torsdag, februari 16, 2017

Aktiebolag: Utdelning eller lön?


I tisdags skrev jag om skillnaden mellan Aktiebolag och enskild firma. I detta inlägget ska jag redogöra för mina tankar kring skillnaden mellan att lön eller utdelning. Min egen plan med aktiebolaget är alltså att spara utdelning för att dryga ut pensionen eller sluta jobba tidigare.
Tänk på att det är bara beskattat resultat som kan sparas. Låt mig ge ett exempel: Under året tar jag en lön på ca 39 000 kr före skatt. Detta för att se till att få maximala avsättningar i det sociala skyddsnätet med pension, Sjukpenninggrundande inkomst (SGI) och Föräldrapenning. När året är slut har jag 200 000 kr kvar som årets resultat före skatt. I det första alternativet skattar jag av 22 % Bolagsskatt och har kvar 156 000 kr som jag kan ta som utdelning till 20 % beskattning, vilket ger mig 124 800 kr i handen.

Det andra alternativet är att använda samma pengar, 200 000 kr, till en löneutbetalning. Bruttolönen blir då 152 184 kr och sociala avgifter 47 816 kr. Eftersom jag tidigare ligger på en nästintill perfekt lönenivå skattemässigt kommer nu den stora effekten. Om jag ökar min årslön med 152 184 kr kommer jag behöva betala 80 508 kr i skatt (tabell 33 där jag bor), vilket ger mig 71 676 kr i handen.


Den totala skillnaden är alltså 53 124 kr (124 800 kr – 71 676 kr) mer i handen om jag tar utdelning istället för lön!
Mitt mål är att jobba som konsult 9 månader om året och vara ledig 3. Då behöver jag avsätta ca 22 000 kr varje månad för att nå 200 000 kr i resultat och då också mitt mål om att kunna plocka ut 124 800 kr i utdelning per år. I dagsläget klarar jag mer än den dubbla årsavsättningen, vilket gör att varje år jag jobbar ger mig 124 800 kr i årlig utdelning i två år!  
Hoppas att det gick att förstå beräkningen. Annars är det bara att fråga på!

tisdag, februari 14, 2017

Aktiebolag eller enskild firma?

Vilken fantastisk utveckling det har blivit för bloggen de senaste veckorna. Så roligt att det är så många som dagligen gör ett besök, tack. Kul också med alla kommentarer som jag får. Jag uppskattar all feedback och finns det önskemål på något vardagsekonomiskt problem som ni vill att jag ska belysa extra så skriv gärna det. 

För en tid sedan dök frågan upp här på bloggen om vad jag kunde rekommendera kring val av företagsform. Jag driver idag själv både en enskild firma sedan ca 10 år och aktiebolag (AB) sedan ett par år. Det finns en del skillnader mellan dem och jag tänkte redogöra för mina tankar. I det här inlägget berör jag inte Handelsbolag och Kommanditbolag eftersom jag anser att en nybörjare som egenföretagare ska hålla sig borta från dessa på grund av mer komplexa skatteregler och ansvarsfördelning.

Jag hade själv en enskild firma i många år för uppdrag sidan om ordinarie arbete. Men jag startade AB för ett par år sedan då jag blev utköpt två gånger under samma år från olika arbetsgivare och inte ”kunde” ta en ny anställning eftersom skatten hade blivit skyhög. Istället startade jag ett AB och tog in intäkterna i bolaget, men lät bli att ta ut lön. Om jag hade tagit ut lön hade det varit till 58 % beskattning och genom att skjuta lönen till efterföljande år kunde jag själv reglera lön och därigenom skatten.

Oavsett företagsform är det ett par saker du måste tänka på, bla:
Du måste ha F-skattsedel (ansök hos Skatteverket).
Du måste vara registrerad för moms om du har momspliktig verksamhet (ansök hos Skatteverket).
Du bör/måste ha företagsförsäkring.
Du bör/måste ha eget bankkonto och giro till företaget för inbetalningar från kunder. Viktigt även i enskild firma tycker jag för att hålla isär privata pengar från företagets.
Du måste upprätta bokföring, redovisa moms och deklarera.


Nedan tänkte jag ange vad jag anser vara de viktigaste skillnaderna med respektive företagsform:
Enskild firma
+Inget startkapital krävs
+Ingen ränta på periodiseringsfond
-Ej anställa man eller fru i företaget
-Ej ge friskvårdsbidrag eller minnesgåva
-Större personlig risk


Aktiebolag 
+Kan ta ut utdelning på ca 160 000 kr per år till 20 % beskattning.
+Om företaget går i konkurs är det bara insatt kapital som förloras (under förutsättning att reglerna i Aktiebolagslagen följts, tex upprätta kontrollbalansräkning).
+Kan investera överskottet i aktier och fonder.
-Företaget får ej låna ut pengar till ägarna.
-Krångligare regelverk (Aktiebolagslagen).
Revisorskravet avskaffades den 1 november 2010 och är du själv en kunnig person inom redovisning och företagsekonomi klarar du dig utan. Annars bör du överväga att ta hjälp. Det kan antingen vara genom en redovisningskonsult som upprättar bokföring och bokslut eller genom en revisor som granskar. Tänk på att detta är helt olika roller och inte ska förväxlas.
Kravet för aktiekapital sänktes till 50 000 kr den 1 april 2010 och förenklade att starta AB. Många tror att det kostar 50 000 kr att starta företaget, men det som krävs är tillgångar motsvarande detta belopp. Det enklaste är att ta hjälp av banken med ett bankintyg som visar att det finns 50 000 kr på ett bankkonto som är till för AB:s bildande. Det finns också andra, men aningen mer komplicerade vägar att gå. Det går tex att ombilda en enskild firma till AB eller starta ett AB med apportegendom.
Min egen plan med aktiebolaget är att spara utdelning för att dryga ut pensionen eller sluta jobba tidigare. I nästa inlägg kommer jag att ge konkreta räkneexempel på hur fint det är att ta utdelning istället för lön.
Driver du företag? I vilken bolagsform?

söndag, februari 12, 2017

Går sparsamheten ut över barnen?

När jag växte upp var det präglat av knappa ekonomiska förhållanden. Vi led ingen nöd, men det var ytterst sällan några utsvävningar. Kläder sydde min mamma själv och ärvdes sedan vidare. Sportutrustning fanns det inte pengar till. Läsk och glass var väldigt sällsynt, inte långt ifrån att bara inhandlas till födelsedagskalas och godis åts enbart på lördagar. McDonalds åt jag på första gången i 15-årsåldern och Oboy fick jag bara hemma hos min farmor. Första utlandssemestern kom långt upp i tonåren.

Just dessa omständigheter har påverkat mig mycket. Från någon gång i tonåren har jag varit medveten om hur mitt liv som barn varit och vad jag vill ge åt mina egna barn. Någonstans finns det en direktkoppling mellan den lille Vardagsekonomen och dagens Pappa Vardagsekonom. Denna tidstunnel är alltid närvarande och påminner mig om mitt förflutna.

Du som läsare har förstås räknat ut att vi är en sparsam familj. Men vad betyder det i praktiken? Jag tycker tex inte om att betala ordinarie pris eller göra onödiga inköp. Vi har också rensat bort alla onödiga fasta kostnader och sett till att ha bästa pris på försäkringar, lån, bredband osv. Vi bygger Eget kapital med 50 % varje månad, läs mer om detta här och här. 

Hur ska man då göra med barnen i förhållande till den här sparsamheten? Låt mig ta det ur ett annat perspektiv.

Jag har alltid haft ett driv att ständigt utvecklas och bli bättre, vilket gått igen i allt från studierna till yrkeslivet. Det har gett mig en karriär med goda inkomster för min ålder. Jag har jobbat hårt och haft en gnutta tur och kan idag försörja min familj på 9 månaders konsultarbete per år. Min familj har det idag mycket bättre ställt än vad jag hade det under min uppväxt och tack vare det kommer vi att ha helt andra möjligheter idag.

Med tanke på tidstunneln skulle mitt framtida jag inte förlåta mitt nuvarande jag för att undertrycka mitt historiska jag.

En del i vår omgivning skulle säkert säga att våra barn är bortskämda. Men om jag idag har en möjlighet att ge mina barn en del av de saker som jag drömde om som liten så gör jag det. Jag fick aldrig en serietidning eller leksak när jag var med som barn och handlade. Det får inte mina barn idag heller varje gång, men det händer någon gång då och då. Och alltid när någon är sjuk så köper jag med en serietidning hem för att muntra upp lite. När detta inträffar och mitt barn blir glatt så blir samtidigt också mitt andra jag i andra änden av tidstunneln det.

Det är för mig otänkbart att vårt sparande ska gå ut över våra barn. Jag vet att det finns många barn i världen och i det här landet som har det väldigt dåligt och att i det perspektivet skulle våra barn ändå ha det riktigt bra. Nu är det inte den här socioekonomiska diskussionen som det här inlägget handlar om.

För mig handlar det om att kunna ge det där lilla extra till mina barn som jag aldrig själv fick uppleva. Det är också därför som jag brinner starkt för sparande i allmänhet och sparande till barnen i synnerhet. Det handlar om att köpa en framtida grundtrygghet. Genom att ha en EKK, Eget Kapital Kvot, på 50 % tar vi ansvar för framtiden samtidigt som vi kan leva i nuet. 

Hur hanterar du dina barn och ditt sparande?

fredag, februari 10, 2017

Veckohandling – en reflektion och spartips


Vid den senaste veckohandlingen så var det några saker jag verkligen funderade över. Jag tänkte också ge dig några av mina bästa sparknep i affären.
För det första förstår jag inte varför folk fortsätter att köpa dyra påsar i affären. Varför betala 2-3 kronor per kasse när det går att ta med sig påsar hemifrån. Vi handlar med de lite stabilare kassarna i tjockare plast som man kan få som give aways. 3 påsar i veckan á 3 kr är 468 kr/år i helt onödig kostnad.
Jag tar det som självklart att ha gått igenom reklambladet innan handlingen för att veta om det är någon speciell vara på bra pris. Är det varor som går att förvara längre brukar vi bunkra av den och ha hemma. Så här långt rena sparsjälvklarheter…
I affären missar jag aldrig kyldisken med varor med kort datum. Det går utmärkt att tex köpa pålägg eller korv och frysa in. Eller varför inte färsk pasta till kvällsmat. Favoriten är när affären säljer ut ost. Särskild någon som redan är lagrad i 12- 18 månader. Varför skulle den bli dålig på just förfallodagen? Det är ett skämt med allt detta svin. Köp ost och lägg i kylen. Klarar sig riktigt länge. Skulle den bli möglig i någon kant så är det bara att hyvla bort. På den tiden vi var studenter tog vi cykeln till Willys på måndag morgon för att handla varor med kort datum som då sorterades bort. Vilka fynd det gick att göra då, visserligen i kamp med pensionärsligan men ändå.
I vår familj tycker vi om att följa Melodifestivalen och eftersom jag jobbade förra lördagen missade jag den första delfinalen. Därför har jag lovat familjemys denna veckan med ostbricka. Vilka godsaker jag kunde finna i ”readisken”. Fick ihop en schysst ostbricka med fem ostar för under hundringen.
Vi har fortfarande blöjbarn och jag vägrar köpa avfallspåsar. Varje gång jag handlar så packar jag noga ner alla frukter och grönsaker i plastpåsar. Det gäller även bananer, gurka, vitkål osv. Brukar också råka få med mig några extra påsar. Dessa används sedan att kasta blöjor i. Det går också bra att använda brödpåsar och själva förpackningen som blöjorna ligger i som soppåsar.
Vi som många andra barnfamiljer äter tacos på fredagar. Det fina med tacos är att det går att variera efter vad som var billigt i grönsaksväg eller vad som redan finns hemma. MEN det gäller att vara smart när det kommer till kryddan. Givetvis går det utmärkt att själv blanda tacokrydda, men färdigblandad är billigast att köpa på tetra typ mjölkförpackning. Igår kostade den 109 kr för 1064 g, vilket ger ett kilopris på 102,44 kr. Skulle jag däremot köpt tacokryddan i portionspåse kunde jag köpt tre-pack á 28 gram för 24,90 kr, vilket ger ett kilopris på 296,44 kr. Nästan tre gånger så högt!

Den sista saken som jag tänkte på är den växlingsmaskin som står vid förbutiken. Här kostar det 10% att växla in sina småmynt! Vilket rån! Själva har vi konto i Forex bank. Här går det numera att sätta in 50 mynt gratis på sitt konto. Detta är visserligen en försämring eftersom det tidigare varit gratis oavsett antal mynt.

Vad har du för annorlunda sparknep i mataffären?

onsdag, februari 08, 2017

Köpa bostadsrätt - vad tänka på?


Jag som ekonominörd hamnar ofta i olika former av ekonomiska diskussioner, vilket jag tycker är otroligt stimulerande. Fast det är en sak som återkommer lite då och då. Hand upp alla som hört följande mening:

"Jag har köpt en ny lägenhet och hyran är riktigt låg."
Fel, fel fel, som Brasse hade sagt (du som är född efter 1985 kan googla "Fem myror är fler än fyra elefanter"...)

För det första. Det är ingen lägenhet som köpts utan det är nyttjanderätten till en lägenhet i en ekonomisk förening som köpts. För det andra är det avgift som betalas. Hyra betalas för hyresrätter. Ok, det går att betala hyra för parkering, garage eller förråd i en bostadsrättsförening.

Vi tar det från början. En bostadsrättsförening är en ekonomisk förening där medlemmarna har nyttjanderätten till sina lägenheter. Varje medlem har ett andelstal i föreningen, vilket styr hur hög avgiften är. Andelstalet baseras på en mängd faktorer som tex yta, var i huset som lägenheten är belägen, antalet badrum mm. Det som köps och säljs är alltså själva nyttjanderätten till lägenheten.

Varje år hålls en årsstämma, oftast på vårkanten i april-maj, där det ska beslutas en rad saker. Det ska väljas styrelsemedlemmar, revisor och valberedning. Resultat- och balansräkning ska fastställas och det ska avgöras om styrelsen får ansvarsfrihet. Viktigt också att på årsstämman bestämma arvodet till styrelsen och revisorn. En styrelse får ALDRIG arvodera sig själva. Dock har årsstämman ingenting att säga om hur avgifterna ska se ut – det är en löpande förvaltningsfråga och hanteras av styrelsen. Däremot ska det beslutas om större förändringar som stambyte, nybyggnad av garage etc. Den styrelse som sätter upp punkten Övrigt på dagordningen får skylla sig själva….

När man då ska ”köpa en lägenhet” vad är det då att tänka på? Först handlar det ju att bestämma storlek på lägenheten, område att bo i och eventuellt läge i huset. Detta är individuella saker att förhålla sig till. Jag tänkte fortsätta på det ekonomiska och tekniska området.

Först och främst ska mäklaren tillhandahålla den senaste årsredovisningen. Denna är väldigt viktig! Nedan är några av de frågor som du ska ställa dig och söka svaren på: hur ser underhållsplanen ut och avsättningar till densamma? Hur ser styrelsen på kommande underhållsbehov? Hur stora är lånen och hur mycket amorteras? Hur är sammansättningen av lånen? Hur ser balansräkningen ut i övrigt? Hur är avgiftsutvecklingen? Hur många medlemmar finns i föreningen?

Underhållsplanen innefattar ALLT underhåll som ska göras de kommande (vanligtvis) 20 åren. Här innefattas tak, stammar, el, tvättstugor, fasad mm. Denna totalkostnad för allt underhåll delas på 20 år och ger då det årliga avsättningsbehovet till underhållsfonden, som en bostadsrättsförening är skyldig att göra. I praktiken handlar det om att föra om fritt eget kapital till bundet eget kapital för att säkra kommande underhåll. Underhållsplanen tillsammans med styrelsens syn ger dig en vägledning om hur framtida kostnader ser ut.

Föreningen har förmodligen banklån som det löper ränta på och som ska amorteras. Är det en skicklig styrelse ser du det på lånens sammansättning på löptid och räntesats. Har föreningen ett bra kassaflöde bör det också synas genom att lånen amorteras. Lånens storlek och ränta har också en stor påverkan på avgiftens utveckling. Balansräkningen i övrigt kan också avslöja hur mycket som finns avsatt till underhållsfonden och hur avskrivningarna ser ut. Det är väldigt vanligt med progressiva avskrivningsplaner, ibland så aggressiva att 50 % skrivs av under de sista 7-8 åren i en 50-årig plan. Numera är revisorerna mer hårda och tittar på hur "riktiga" fastighetsbolag hanterar sina avskrivningar och godkänner inte progressiva planer.

Jag tycker även avgiftsutvecklingen är intressant. Det är inget självändamål att hålla samma avgift över tiden och strunta i underhållet. Det skadar bara föreningen på sikt. En stabil förening bör ha en jämn avgiftsutveckling. Gärna 1-2 % årligen.

Antalet medlemmar och föreningens sammansättning påverkar också. En förening med fler medlemmar är mindre sårbar för om någon struntar i att betala avgiften eller om något behöver lagas och betalas akut. En förening bestående av radhus eller fristående marklägenheter tenderar att få högre kostnader eftersom det är större underhållsbehov än i ett flerfamiljshus som delar tak och fasad.

Slutligen är det bra att räkna på kassaflödet som vanligen saknas i en årsredovisning för en bostadsrättsförening. En enkel uppställning är som följer:

Årets resultat + amortering – avskrivning = kassaflöde
Överkurs: i en budget måste också planerad avsättning till underhållsfond dras bort för att få fram kassaflödet. Det görs inte i årsredovisningen eftersom där visas den verkliga kostnaden som då också är en del av årets resultat.


Det blev ett långt inlägg, men kanske kunde jag tillföra någon tanke inför ett eventuellt köp?

 

måndag, februari 06, 2017

Enklare bli rikare än rik

Det finns många bloggar idag om duktiga sparare och smarta investerare med miljontals kronor i sina portföljer. Det finns också de som kämpar varje dag för att få ihop sin vardag.

I detta inlägget bortser jag helt från olika definitioner på NÄR man är rik. Man kan vara rik på många sätt, men nu handlar det om pengar.

It takes money to make money

Pengar kommer till pengar

Ränta på ränta

The poor pays more

Det är det sista uttrycket jag fastnat för mest, dvs fattiga betalar mer. Varför är det så? Visst är det enklare att bli rik med en fet inkomst, men det handlar också om att vara smart och förutseende. Alla privatekonomer pratar om hur viktigt det är med en buffert.

Låt mig ta ett exempel. Familjen von Trashank har precis upptäckt att de behöver ny tvättmaskin och torktumlare. Eftersom det nyss varit jul- och nyårshelg har de tomt på kontot.

Hos ett av de stora varuhusen för hemelektronik erbjuds de ett paket med önskade vitvaror på avbetalning. Kontant hade det kostat 15 000 kr, men det är ju inget alternativ. Nöjda kör de hem vitvarorna. Det som de flesta inte tänker på är en uppläggningsavgift på 295 kr, administrativ månadsavgift på 29 kr och en ränta på 7,95%. Totalt kommer von Trashank att betala 18 353 kr istället för 15 000 kr. Det är 22 % högre kostnad!

Jag har förståelse för alla som kämpar för att få sin månadsbudget att gå ihop och som ibland vill kunna köpa något extra. Jag tänker på alla de barn som inte har möjlighet till fritidsaktiviteter. På de äldre som inte kan köpa den mat de önskar.

Grunden är naturligtvis en inkomst, men det handlar VAD man gör med den. Jag vet många bra exempel på familjer som "trollar" för att det ska gå ihop. Och grunden är att komma igång med ett buffertsparande.

Det är när detta är på plats som extra dyra inköp ovan kan undvikas. Det är också då som pengarna kan börja jobba för dig.

Kom ihåg att det bästa sparandet går med automatisk överföring samma dag som lönen kommer. Då behöver man aldrig tänka på det. Varje sparad krona är en sparad krona, men ofta pratas det om att man ska spara 10 % till sig själv först.

Frågan är också hur stor en buffert ska vara. Mitt svar är att det varierar med hur man bor, ensamstående, barn osv. Börja med 10 % och kör tills du är nöjd!

Hur stor buffert har du?


söndag, februari 05, 2017

Konspirationsteorier och Evert Bäckström

Varning! Läsning sker på egen risk. Följande tankar är högst personliga och ytterst konspiratoriska.

Hata slumpen är Evert Bäckströms strategi. Den har undertecknad också levt efter under många år. Nu börjar dock för många händelser att staplas på varandra. Senast i raden var Swedbanks bankomatstrul där tex en ensam person tagit ut 590 000 kr.

Det finns en rad isolerade händelser under det senaste året som var och en för sig är ett problem för de inblandande. Låt mig ge några exempel.

Alla minns väl överbelastningsattacken som skedde i mars 2016 när de största mediehusen slogs ut en lördag. Helt plötsligt föll en stor radiomast efter att någon lossat flera muttrar modell gigantiska. Runt om i landet har det flera gånger rapporterats om uppmaningar att koka dricksvattnet. Sturups flygplats har plötsligt blivit strömlöst vid ett par tillfällen. Och nu senast problemen för Swedbank.

Om man höjer blicken och sätter samman alla dessa händelser (finns säkert fler som skulle passa in i sammanhanget) blir mönstret ganska otäckt. Ponera att de händelser som varit skulke inträffa inom loppet av 24 timmar. Följden blir anarki och totalt kaos.

Hur ska information spridas i samhället när den digitala kommunikationsvägen är bruten och media är överbelastat samtidigt som det är strömlöst på vissa håll och befolkningen lider av magsjuka i bankomatkön?

Värnpliktens återkomst och krigsplacerade poliser? Hata slumpen, sa Bäckis. Det är kallt nu!


lördag, februari 04, 2017

Skänka bloggens intäkter till välgörenhet

När jag började blogga hade jag ingen speciell strategi eller tankar bakom utan började för att jag fick lust.  Nu har jag funderat en del över utvecklingen framöver.

Det jag lutar åt är att skriva 1-2 längre och fördjupande inlägg per vecka och därimellan 2-3 lite kortare inlägg. Jag har nu börjat skriva inläggen i Word innan de postas för att kunna skriva när andan faller på och få bättre kvalitet. På det här viset känner jag att jag kan få tid till att ta fram fakta och information som ger mer tyngd i inlägget och dessutom fnula på formuleringar.

Inriktningen kommer vara densamma som hittils. En skön mix av mina funderingar, reflektioner över aktuella händelser, tips om vardagsrekonomi och såklart lite om hur det är att driva företag.

Bloggen har inte skapats för att ge reklamintäkter. Jag tycker det är ett kul sätt att delge mina funderingar och få utlopp för en del kreativitet. Jag uppskattar alla kommentarer och att det är fler och fler som hittar hit. Superkul!

Dock har jag funderat på att lägga in reklam och skänka intäkterna till välgörenhet. Då förenar jag bloggen med nytta och nöje!

Vad du tycker du som läser bloggen om mina funderingar?

Allt gott!

torsdag, februari 02, 2017

Bostadsprisernas utveckling

Verkligen kul med alla positiva rapporter som trillar in dagligen nu. Sverige går starkt och det tycker jag märks på flera sätt.

Börsen går bra, arbetslösheten är låg och bostadsmarknaden är stark. Varför är bostadsmarknaden så stark och vad tror jag framöver har jag fått frågan om.

Om man funderar i det stora hela så har faktiskt det satsats en hel del skattepengar som  bidragit till den här utvecklingen. Gå tillbaka 10 år se på alla politiska stimulanser. Ett urval: jobbskatteavdraget, rot och rut, fastighetsskattens borttag. Vad är det då som egentligen hänt? Jo, min upplevelse är att de som har det bra fått det ännu bättre. Jag kan ta vår familj som exempel.

Vi köpte vårt hus 2008 och då hade vi en helt rörlig ränta på 4,95% som steg till 5,25% innan Ingves & Co började sina räntesänkningar. Jag minns fortfarande att jag satt i bilen när Ekot trumpetade ut att räntan sänktes med hissnande 170 punkter. Därefter har sänkningarna fortsatt till dagens historiskt låga räntenivåer. På vårt huslån som är på strax under 1 400 000 kr är skillnaden idag ca 3,5 %-enheter. Detta motsvarar en årlig kostnad efter ränteavdrag på 34 300 kr. Pengar som vi använder till amortering.

Moderaterna gick till val 2006 med parollen att det skulle löna sig att arbeta. Sedan fortsatte avdragen att avlösa varandra och det har gett ordentlig skjuts i plånboken. Förra året var jobbskatteavdraget värt över 26 000 kr per år för min del.

Efter det att vi köpte huset har vi renoverat en hel del. Mycket av jobbet har jag gjort på egen hand, men till större renoveringar har vi anlitat hantverkare och använt rotavdraget. Vi har bytt tak, satt in nya fönster, nya badrum, ny el och satt in kamin. Det sammanlagda rotavdraget för dessa arbeten överstiger 100 000 kr.

Vad har då detta för betydelse i samhället i stort och för bostadsmarknaden? Jo, med högre nettolöner (jobbskatteavdrag) och lägre pris på pengar (räntan) så blir så klart köpkraften större. Alltså har du möjlighet att betala mer för en bostad idag. När det samtidigt infördes rotavdrag så sänktes ju också kostnaderna för att renovera, vilket i sin tur minskade den totala kostnaden för att köpa en bostad och få den i acceptabelt skick. Inköpspris + renoveringskostnad = total kostnad.

Detta har stor påverkan på efterfrågesidan. En ytterligare bidragande orsak är hur stor efterfrågan är. Jag har tidigare varit inne på det här. Med en växande befolkning så ökar också antalet potentiella köpare.

Eftersom det råder bostadsbrist i landet och byggbehovet är stort så kommer efterfrågesidan att fortsätta vara större än utbudet även framöver. Dock kom ju Peter Eriksson med ett förslag om att sänka reavinstskatten för fastigheter, den så kallade flyttskatten, för att sätta igång flyttkarusellen.

Jag tror dock inte detta hjälper. Låt mig ta ett exempel. Våra grannar är i 75-års åldern och bor i ett hus med ett par hundra tusen i lån. Den totala ”hyreskostnaden” i huset är långt under hyreskostnaden för en trerumslägenhet. Vad skulle driva dem att flytta? Det de inte orkar med att sköta i form av städning och trädgårdsskötsel kan de köpa in med rutavdrag för en tusing i månaden och ändå är det billigare för dem att bo kvar.

Det som driver priserna enligt mig är att det är omöjligt att höja räntan till tidigare nivåer, för litet nybyggande av bostäder och växande befolkning. Detta tillsammans med övriga stimulanser ovan leder enligt mig till en fortsatt stabil bostadsmarknad.

Vad tror du?

tisdag, januari 31, 2017

EKK- vad menas?


Investors rapport idag tyckte jag var riktigt trevlig och jag fortsätter öka. Substansrabatt på ca 13 % och höjd utdelning lovar gott!

Efter mitt inlägg häromdagen om januari månads utveckling, som du kan läsa HÄR, fick jag ett par frågor från Snart arbetsfri som också bad mig utveckla mitt resonemang. Jag har tidigare redogjort för vårt upplägg av sparandet. Detta inlägg ska ytterligare förklara mitt tänk och fördjupa oss i Eget Kapital Kvot – EKK.

En balansräkning består av två delar: Tillgångssidan som visar vad som ägs och Skuldsidan hur det har finansierats. Som många andra har jag också vår uppföljning i Excel. Så här ser vår balansräkning ut:

Huset är försiktigt värderat utifrån senaste kvadratmeterpriser i området. Bilen är värderat till aktuell skuld och sparandet utifrån aktuellt marknadsvärde. Dessa Tillgångar har finansierats genom Skulder till banken och CSN samt Eget Kapital.

Vårt mål är att bli skuldfria och på vägen dit mäter jag vår Eget Kapital Kvot – EKK. Denna definierar jag som summan av sparande och amortering i förhållande till nettolöner och målet är att nå 50% varje månad i EKK.

Med sparande är det enbart mitt och min frus sparande i aktier, fonder och konto som räknas. Inte barnbidrag, tjänstepension eller företagets sparande. De är inte våra att fritt disponera och därför är de exkluderade. Amortering omfattar huslån, billån och CSN-lån.

Att bara fokusera på sparandet tycker jag gör att det blir ”enbent”. Jag kan ha hur mycket värde som helst i en belånad portfölj. Det är ointressant eftersom det inte är MITT kapital. Att istället fokusera på Eget Kapital gör ju att det verkligen är MITT kapital som avses.

Jag som många andra bortser från värdet på tillgångarna och fokuserar enbart på att det egna kapitalet ska bli 100%. Detta nyckeltal heter Soliditet och definieras som Eget kapital/Totalt kapital.

Hur resonerar du kring mål och uppföljning av ditt sparande?

måndag, januari 30, 2017

Gott nytt Tuppens år

I helgen firades det kinesiska nyåret in och nu lever vi i det tionde året i den 12-åriga cykeln - Tuppens år. Vi säger därmed hejdå till Apan som återkommer år 2028.

Tuppens år tycker jag passar oss som investerar på börsen och som föredrar stabila utdelare. Enligt horoskopet ska man i år på ett logiskt vis överväga sina beslut och vara långsiktig och kritisk i sitt planerande. I år är det tid för slit och beslutsamhet. Men också möjlighet att självförverkligande och förbättring av den egna personligheten ger extra gynnsamma resultat.

Tidigare år i Tuppens tecken under de senaste dryga hundra åren har varit 1909, 1921, 1933, 1945, 1957, 1969, 1981, 1993 och 2005.

Den som fötts under Tuppens år kännetecknas av sin iver, utåtriktade sätt och att alltid ha något på gång. Tuppen är fåfängd och tycker om att visa upp sig i jakten på bekräftelse. Självförtroendet är gott och de kan verka skrytiga, men de är alltid ärliga. En Tupp är gärna i centrum och tycker om att vara väldigt aktiva och är duktiga problemlösare.

Som vän är Tuppen lojal och håller alltid vad som lovats.

Så i år är det bara att sätta upp en plan, kavla upp ärmarna och kämpa på!

Allt gott!

söndag, januari 29, 2017

Sparande januari - EKK

Denna veckan har det varit bra besöksdrag på bloggen. Superkul! Många som kommenterat också, vilket jag tycker ger en extra dimension till mina tankar som jag skriver. Stort tack alla som tar sig tid och skriver ett par rader.

Jag har tidigare diskuterat hur jag mäter vårt sparande. Jag anser inte att det är rättvist att bara se till sparade pengar, dvs det som hamnar på balansräkningens tillgångssida. För mig är det viktigt att också få med skuldsidan eftersom ett av våra långsiktiga mål är att bli skuldfria. Därför har jag börjat mäta EKK - Eget Kapital Kvot- där vi ska försöka ligga på 50 % varje månad. Det betyder att 50 % av våra nettolöner (efter skatt) ska användas till sparande och amortering.

Amortering är ju också en form av sparande eftersom det minskar skulderna och därmed också ökar det egna kapitalet. Kom ihåg att Tillgångar = Skulder + Eget kapital.

De flesta har ju många olika tillgångar. Det behöver ju inte bara vara värdepapper och kontanter. Det kan vara hus, sommarstuga, bostadsrätt, bil, båt, motorcykel, husvagn, konst, verktyg och maskiner, fritidsutrustning mm. Skulderna talar om hur dessa tillgångar är finansierade. Antingen så har jag ju köpt sakerna för egna pengar eller tagit någon form av kredit. Mellanskillnaden mellan Tillgångar och Skulder är Eget kapital.

För januari månad ser det ut såhär för oss:
Nettolön: 28 600 kr (min lön från företaget)
Föräldrapeng: 8 618 kr (min frus)
Totalt ut: 37 218 kr

Dessa har använts till:
Avanzadepån 100 % aktier: 5 500 kr
Fondsparande 2 950 kr
Kapitalförsäkring Handelsbanken: 600 kr
Totalt sparande: 9 050 kr

Amortering huslån 6 500 kr
Amortering billån 2 429 kr
Totalt amorterande: 8 929 kr

Detta ger en EKK på 48,3 %. Alltså lite under budget.
Eller en traditionell sparkvot på 24,3%.
Sammantaget en ok månad ändå eftersom min fru fick ut lite mindre än planerat, vilket skulle använts till ytterligare amortering.

Utöver detta sparande har hela barnbidraget inklusive flerbarnstillägg, på sammanlagt 2 200 kr, investerats i aktier. För företagets räkning har jag fört över 50 000 kr som också investerats i aktier under månaden i företagets depå. Dessa sparanden räknar jag dock inte in i vårt månadssparande.

Hur har året börjat för din del?


lördag, januari 28, 2017

Veckopeng och lördagsgodis

Jag kommer ihåg när jag var liten och jag fick veckopengen. På den tiden var det en papperstia som räckte hur långt som helst. Det var lördagsgodis för hela pengen som gällde.

Det var väldigt lärorikt att själv stå framför godishyllan och räkna i huvudet hur mycket det ihopplockade godiset kostade. Min kärlek till både pengar och godis (tyvärr) har följt mig genom livet. Jag är övertygad att det är väldigt nyttigt med att på ett lekfullt vis lära sig räkna och pengars värde.

Idag är ju cashsituationen en annan och jag har aldrig kontanter på mig. Därför har det aldrig blivit någon rutin med veckopeng till vår nästansexåring. Istället så köper vi godis till helgen när vi veckohandlar. Visst händer det att det blir någon slant då och då från en äldre släkting.  Dessa sparas och konsumeras vid senare tillfälle.

Visst går det att lära sig ta ut kontanter som blir till veckopeng. Det är upp till oss föräldrar och jag tror som sagt det är nyttigt lära sig pengars värde.

Hur gör ni med vecko/månadspeng?

fredag, januari 27, 2017

Castellum och pykologi

Du som läser bloggen känner förmodligen till både Castellum och deras nyligen kommunicerade uppdelning av utdelningen. Denna uppdelning har diskuterats på en del håll.

Jag tycker det är psykologiskt riktigt att göra en sådan uppdelning. Jag har själv i yrkeslivet suttit som ekonomichef på ett antal bolag. Inte i Castellums storlek såklart, men ändå ett antal hundra miljoner i omsättning. I dessa roller har det givetvis ingått ett totalansvar och däribland kassaflödet.

När man vet om en större framtida utbetalning är det lätt att bli lite defensiv. Det kan leda till att man inte vågar satsa på business case som egentligen är lönsamma med rädsla för att inte ha medel när utbetalningstillfället kommer.

Att då istället satsa på två utbetalningstillfällen leder till att själva ansamlandet av kapital är lättare att överblicka och kontrollen bättre. På så vis kan också kapitalet som inte ska delas ut användas på bästa sätt. Därför tycker jag att deras nya strategi är bra.

Allt gott!

torsdag, januari 26, 2017

Boka semester vilken tilläggsmardröm

Familjen är sugen på en solsemester i början på juni innan skolorna slutar. Jag har lagt ner lite tid för att hitta något som passar och häpnar över alla tillägg.

Mat och transfer är ju man van vid. Maten är ju i princip bara tidsfördriv medan transfern vanligen är prisvärd.

Av- och ombokningsskydd och extra reseförsäkring brukar jag aldrig ta, men väger det lite fram och tillbaks eftersom vi har småbarn och aldrig vet vad som händer.

Tillägg för bagage har ju en del bolag haft länge, men hur åka två vuxna och två barn en vecka med bara handbagage! Såklart man måste betala för bagaget.

Nu upptäckte jag  att Sembo/ Norwegian ger en möjlighet att betala en serviceavgift på 149 spänn. Det ger mig rätten att få svar på frågor annars inte. Vad är det för jävla sätt!

Jag blev så förbannad att jag slutade kolla efter resor i går kväll. Får fortsätta ikväll.

Hur hanterar du alla tillägg?

måndag, januari 23, 2017

Pax för billig Billy

Häromdagen skrev jag ett inlägg om Gekås i Ullared. Idag är det dags för ett annat inköpstips.

Älmhult är ju hjärtat i IKEA och där finns också deras eget fyndvaruhus. Inte bara en avdelning i varuhuset utan en egen fyndbutik. Kolla in den här för mer info. Utbudet varierar mellan besöken, men de har också ett standardutbud av olika skåp och stommar. Det är verkligen fyndpriser och det går att göra klipp. Nýligen sålde de ut julartiklar för 1 kr/st. Det var servetter, etiketter, omslagspapper mm. Jag hoppas på att det blir jul igen och fyndade.

Fortsatt köp av Castellum och H&M idag. Klädbolaget handlas nu till över 4 % direktavkastning baserat på förra årets utdelning.

Allt gott!

söndag, januari 22, 2017

Försäkringar

Jag läste ett inlägg hos Kronan till miljonen om dennes månadskostnader och kommenterade då angående hans försäkringar. Detta födde tanken till detta inlägg.

Vi har idag (i princip) alla våra försäkringar samlade hos Länsförsäkringar där vi är Guldkunder och därför erhåller 25 % eller 2644 kr i rabatt årligen. I dessa diskussioner ska jag erkänna att jag förordar försäkringar, men det handlar om att vara rätt försäkrad och inte överförsäkrad. Jag har tyvärr själv i unga år fått erfara betydelsen av rätt försäkringar och detta följer mig fortfarande i mitt sätt att tänka. Vårt sätt att hantera försäkringar passar oss och våra tankar. Se detta inlägg som inspiration och inte som rådgivande.

Upplägget hos Länsförsäkringar är sådant att vi samlat engagemang som uppfyller deras krav för att bli Guldkund, men vi har våra bolån samlade i Handelsbanken. Mer om hur vi gör finns att läsa här.

De försäkringar vi har hos Länsförsäkringar är följande:

Villahem: Här går det att sänka sin premie genom en del förebyggande åtgärder som tex hemlarm och brandskydd. Saker som förutom sänkt premie är bra i sig själva. Ofta finns det också med ett olycksfallsmoment i denna kategori, men är oftast inget att hänga i granen. Fundera gärna på att komplettera med en separat olycksfallsförsäkring. Kolla tex med ditt fackförbund.

Bilförsäkring: Ibland råder det delade meningar om huruvida en bil ska vara helförsäkrad eller inte. Vi har så ny bil att det bara är helförsäkring som gäller. Vi betalar en peng extra för "Mer-försäkring" som gäller vid tex viltolyckor. Det finns parametrar som påverkar premien utöver själva bilen. Jag känner en del som i yngre dagar satte försäkringen på sin mormor/farmor för att få ner premien. Rekommenderas INTE! Givetvis påverkar körsträckan och även här är ärlighet ett måste.

Gravid/barnförsäkringar: När man kommit till denna fasen i livet försäkrar jag gärna våra guldklimpar ifall det värsta skulle inträffa.

Utöver dessa har jag också försäkringar i företaget, men de faller utanför ramen för nu i alla all.

Sidan om Länsförsäkringar betalar vi för korsvisa livförsäkringar. En del resonerar som så att ett låneskydd på bolånet och sparandet är tillräckligt. Låneskydd betyder att den delen av bolånet som löper på den avlidne skrivs av vid dödsfallet. I vårt fall är vi gifta och det skulle betyda att min fru ärver hela huset, men bara har kvar halva bolånet om jag dör. En extra varning för er som är sambos. Tänk på att ni inte ärver varandra och detta behöver hanteras juridiskt, vilket inte är helt enkelt.

Vi betalar ca 190 kr idag/månad för livförsäkring på en miljon kronor var i livförsäkring, olycksfallsförsäkring för oss båda samt sjukvårdsförsäkring för mig eftersom jag är egenföretagare. Denna kostnad på 190 kr är för mig inget som jag skulle pruta bort. Om någon av oss skulle gå bort så ska den andre i alla fall inte behöva bekymra sig för ekonomin. Även här kan det finnas fördelaktiga försäkringar via facket eller gå att teckna som Gruppliv genom arbetsgivaren. En del arbetsgivare har också försäkringar som gäller när den anställde avlider.

Hur tänker du kring försäkringar? 


fredag, januari 20, 2017

Spara floss på Gekås?

Ursäkta ett dåligt rim i rubriken, men kunde inte låta bli...

Vi bor i södra Sverige och har besökt Gekås regelbundet i över 15 år. Många känner idag till det exponerade varuhuset, men då var det verkligen en guldgruva och inte så mycket folk.

På den tiden bunkrade vi hygienartiklar, rengöringsmedel, plastpåsar mm. Då gick det att spara en hel del. De senaste åren har dock Jula och ÖoB med flera närmat sig prismässigt så mycket att vi inte längre bunkrar från Gekås i samma omfattning.

Idag med småbarn köper vi kläder till dagis som t-shirts, joggingbyxor, tights, underkläder och accessoarer. Vi vill handla utekläder med bra kvalitet och därför blir det Kax från KappAhl.

Till oss vuxna blir det mest underkläder (Topeco) och myskläder. Övrigt tycker vi är svårt att hitta.

Det är bra priser på leksaker och presenter till barnkalas. Blir också en del förbrukningsvaror till huset som penslar, 5-56, tändblock och annat till trädgården.

Sammantaget går det att spara pengar på Gekås, men det gäller att vara prismedveten. En pärla för barnfamiljer är lekavdelningen på våning 4. Perfekt för rastlösa barn.

Besöker ni Gekås och vad fyndas då?

Allt gott!

onsdag, januari 18, 2017

Bilkredit - jäkla skit. Lån - vilket hån!

Vi bytte bil för tre år sedan och tog ett lån på bilköpet genom Santander Consumer Bank med en helrörlig ränta på 0,95%. Den har sedan sjunkit och är 0 % sedan lång tid tillbaka. Dock har de en aviavgift på 55 kr per månad. Totalt gar jag ändå tyckt detta varit ok.

Idag blev jag smärtsamt påmind om att det gått 36 månader och jag var välkommen att förlänga lånet med en ränta på 3,92 % plus aviavgift på 55 kr. Hm, vad göra?

1. Ta av bufferten och lös krediten och spara ihop ny buffert. Tar ca 2 år.

2. Teckna lån genom banken på huset och lös krediten.

3. Förläng krediten.

Det är en hyffsad slant det handlar om, men i räntekostnader är det några tusenlappar. För mig är detta egentligen inte en pengafråga utan en psykologisk fråga.

1: vill jag inte eftersom jag tänkt sänka vår buffert och investera mer på börsen, vilket i så fall uteblir.

2: vill jag inte eftersom jag bestömt mig för att inte ta nya krediter.

3: vill jag inte eftersom de är sviniga med hög låneränta.

Frågan lyder: vad göra? Hjälp mig!


tisdag, januari 17, 2017

Sjuk på jobbet

Det fokuseras mycket inom ekonomibloggarna på låga kostnader och höga sparkvoter. Det handlar också om att dra in kosingen och här tänkte jag ställa en samvetsfråga.

Många tjänstemän har idag möjlighet att jobba hemifrån. Detta är i grunden en trevlig idé som jag personligen uppskattar. Det är också vanligt med oreglerad arbetstid, vilket i praktiken blir att jobbet görs på ackord. Vad får då detta för konsekvenser?

Det är naturligtvis lockande att jobba hemifrån när man själv eller barnen blir sjuka. Kortsiktigt en klar ekonomisk vinst för den anställde som slipper olika former av avdrag.

Men är det rättvist mot arbetsgivaren? Är det rättvist mot den anställde som kanske blir borta längre från jobbet pga längre återhämtning?

Hur gör ni när ni är sjuka?

lördag, januari 14, 2017

Fastighetskrasch

Jag har funderat en hel del på vad jag ska tro om utvecklingen på fastighetsmarknaden framöver. Jag kan inte annat än vara optimistisk trots alla domedagsprofeter med Tor Borg m fl i spetsen.

Vad grundar jag detta på? Jo, ett antal parametrar som jag tänkte redovisa nedan.

Sveriges befolkning ökar och gör det snabbt att vi är bland de snabbast växande länderna i Europa. Redan idag har vi en bostadsbrist som på sina håll är ganska allvarlig. Det är inte bara i storstäderna utan även i mindre städer kan det vara väntetider på långt över 1 år för att över huvud taget få en bostad genom allmännyttan. Att då landet får fler invånare kommer ju knappast att göra bostadsbristen mindre.. Här kan du följa SCB:s Befolkningsräknare. Boverket räknar själva med att det behövs byggas över 700 000 bostäder fram till 2025. Är det ens realistiskt?

Idag är det ett gynnsamt arbetsklimat i Sverige. Antalet varsel är nere på den lägsta nivån på 10 år. Arbetslösheten i Sverige fortsätter att minska. Detta faktum driver naturligtvis också på prisbilden på bostäder.

Min sista parameter är det rekordlåga ränteläget i Sverige. Visserligen är de långa räntorna på väg uppåt väldigt sakta. Dock är det en viktig sak som skiljer Sverige idag jämfört med innan Ingves började sänka räntorna och det är hushållens totala skuldsättning som ökat under denna period. Vad betyder då detta? Jo, inom Makroekonomin är räntan ett vapen att besegra inflationen med. När inflationen är för hög så höjs räntan för att kyla ned ekonomin. De senaste åren har det alltså varit tvärtom, dvs räntesänkningar för att höja inflationen. När nu skuldsättningen ökat så går det inte att höja räntan i samma utsträckning som den sänktes eftersom att effekterna nu blir större. Det gör att när räntorna höjs kan de inte höjas till de nivåer vi hade tidigare eftersom det skulle bli förrödande för Sverige. Detta talat för att vi kommer få låga räntor för lång tid framåt.

Detta sammantaget tycker jag talar för att bostadsmarknaden inte står inför en generell krasch. Däremot kommer det vara lokala variationer såklart och som vanligt är läget av avgörande betydelse.

Vad tror du om utvecklingen framöver av bostadsmarknaden?

Allt gott!


söndag, januari 08, 2017

Jag är en periodare

Jag har en bekännelse. Jag är en periodare.

För en tid sedan skrev jag ett inlägg om varför jag valde att kliva av ekorrhjulet som så många människor springer och våndas i. Du kan läsa det här. Idag är mitt heltidsjobb att hyra ut mig själv som ekonomikonsult och sidan om det gör jag också en del andra saker. Mitt mål är att förlägga jobbet så att jag i stort sett är helt ledig under julhelgerna och sommarmånaderna för att vara tillsammans med min fru och våra barn.

Under delar av mitt arbetsår kan det dock bli väldigt intensivt med långa dagar och veckor, men jag har alltid mina ledigheter som målbild. Veckan som börjar imorgon är en sådan då jag kommer ha gjort 40 timmar redan på onsdag och då är jag bara halvvägs. Varför sätter jag mig i sådana arbetsveckor när egentligen målet är att jobba precis vad som behövs? Tja, svaret är att som egenföretagare har jag uppsatta mål vad jag behöver tjäna per år och då blir det så här några veckor om året.

Nu för tiden är som sagt drivkraften och målbilden mina långa ledigheter. Men innan vi hade barn så hade jag ett eget sätt att peppa mig själv på och som jag ibland fortfarande tar till. Jag lyssnar på  "Cashen dom tas" av The Latin Kings. I låten är det ett par textrader som jag verkligen gillar och tagit till mig. När det går riktigt trögt och jag undrar vad jag håller på med så nynnar jag "jobba hårt min vän, cashen kommer sen". Denna har jag sjungit för mig själv fler gånger än jag kan räkna till. Jag tycker just dessa rader är något som många idag glömmer bort. Nämligen att man måste bevisa vad man går för och få uppskattningen och belöningen i efterhand. Hur många är vi inte som har gjort våra hundår i början på arbetslivet och verkligen varit både trötta och förbannade och svurit över vad vi hållit på med. Jag kan bara konstatera att utan detta slit hade jag inte varit den jag är idag.

För alla er som vill se och höra denna fantastiska låt finns det en länk här: Motivideo. Bara att njuta av Dogge och gänget i högform.

Vad peppar och inspirerar dig?

Allt gott!



fredag, januari 06, 2017

Röd dag och extraknäck

Eftersom det är röd dag idag är det säkerligen många som är lediga. Så även jag från mitt ordinarie uppdrag. Dock vankas det extraknäck idag och det är snart dags att bege sig iväg. Känns ändå ok eftersom jag är ledig lördag och söndag.

Jag har ganska många extrajobb sidan om mitt ordinarie. Det har jag haft nu så länge jag jobbat. Även när jag studerade hade jag flera extrajobb. Mitt rekord är att under samma år deklarera inkomst från sju olika arbetsgivare.

Idag har jag fyra olika extrajobb sidan om mitt heltidsjobb. Ett par av extrajobben är snarlika varandra, men det ger stor variation mot vad jag gör i min vardagliga roll som ekonomikonsult. Från början var det ett sätt att öka månadsinkomsten givetvis. Med tiden har det blivit en livsstil, men allt svårare att hinna med när vi nu har två barn. Dock går det fint med en bra grundplanering i familjen.

Anledningen till att jag har kvar extrauppdragen är för att jag trivs med dem jag jobbar med och uppgifterna är stimulerande. Jag bygger också på mitt kontaktnät som jag har nytta av när jag letar huvuduppdrag att försörja mig på.

Så länge jag orkar och känner att jag får tillräckligt med tid med barnen kommer jag jobba vidare på detta vis. Någon påverkan på vår budget har inte dessa extrainkomster eftersom de inte räknas med i den. Alla dessa extrapengar används för att renovera huset eller sparas undan. 

Jag är alltid öppen för nya möjligheter att dra in extra slantar och är inte blyg att ta för mig när tillfälle ges. Får se om det blir något nytt uppdrag under 2017.

Har ni också extrajobb och vad använder ni i så fall pengarna till?

Allt gott!